中原之上，河南新鄉(xiāng)。眼下正是秋糧作物產(chǎn)量形成的關(guān)鍵時期，亦是資金需求旺季。廣袤的田野間，高產(chǎn)優(yōu)產(chǎn)良田連綿不斷，麥浪翻滾，稻黍生香。像往年一樣，郵儲人開足馬力，全力保障資金供給，助力農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。9月2日，郵儲銀行長垣市魏莊鎮(zhèn)支行為包地大戶尚景博發(fā)放小額貸款10萬元，為他購買化肥提供金融支持。

　　郵儲銀行小額貸款就是從新鄉(xiāng)市長垣縣（現(xiàn)為長垣市）魏莊鎮(zhèn)試點啟航的。自2007年6月22日發(fā)放郵儲銀行全國第一筆小額貸款以來，17年間，新鄉(xiāng)郵儲人薪火相傳，筑夢于田野，奮斗在鄉(xiāng)村，將小額貸款越做越大。今年上半年，郵儲銀行新鄉(xiāng)市分行涉農(nóng)貸款凈增13.46億元，占比為45.2％。

　　習近平總書記強調(diào)，普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生。郵儲銀行牢記“國之大者”，致力于把普惠金融打造為最大的特色和最突出的優(yōu)勢。從新鄉(xiāng)走向全國的郵儲銀行小額貸款目前累計投放突破10萬億元，服務(wù)客戶超7000萬人次。從打贏脫貧攻堅戰(zhàn)到全面推進鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村百姓從郵儲銀行獲得了源源不斷的金融“活水”。

　　聚焦農(nóng)戶之難 信貸破冰起步

　　時至今日，在長垣市魏莊鎮(zhèn)西街街道上，仍然能找到郵儲銀行魏莊小額貸款營業(yè)部舊址。這座陳舊的二層白色小樓如今已變得有些冷清，沒有了當年的喧囂。2007年，郵儲銀行掛牌成立3個多月后，全國郵儲首筆小額貸款在這里發(fā)放。這一“貸”，讓這座普普通通的小樓承載了歷史的意義，郵儲銀行長達22年的“只存不貸”由此畫上了句號。一群充滿創(chuàng)業(yè)激情的年輕郵儲人白天下鄉(xiāng)調(diào)查，晚上回來研討，一連奮戰(zhàn)了幾個月，在這里制定出郵儲銀行小額貸款第一版制度、第一版操作手冊，設(shè)計出聯(lián)保協(xié)議、擔保協(xié)議、聯(lián)保合同、擔保合同以及借據(jù)，編制出一份份調(diào)查報告。

　　“依托郵政網(wǎng)絡(luò)服務(wù)城鄉(xiāng)，和其他商業(yè)銀行形成互補之勢。”這是郵儲銀行改制之初便攜帶的獨特基因以及定下的發(fā)展基調(diào)，這也意味著郵儲銀行從改制開始就走上了轉(zhuǎn)型和改革的道路。不是對公業(yè)務(wù)，不是大業(yè)務(wù)，郵儲銀行的信貸業(yè)務(wù)從一開始就選擇了當時大多數(shù)銀行不愿眷顧的小額信貸。

　　彼時，農(nóng)村金融仍然是金融改革發(fā)展最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難是個突出問題。河南省是農(nóng)業(yè)大省，長垣農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好，魏莊的養(yǎng)殖業(yè)也是特色產(chǎn)業(yè)項目之一。經(jīng)過慎重考慮，當時的長垣縣被選定為郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)開辦試點地。

　　當時，小額貸款沒有全國性的成功經(jīng)驗可供借鑒，只能自己摸索。在長垣試點期間，作為拓荒者的郵儲人通過學習國際先進經(jīng)驗并結(jié)合實際，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款四款無須抵押的小額信用貸款，相較于國內(nèi)同業(yè)，在產(chǎn)品設(shè)計、還款方式和服務(wù)客戶等方面，都有著諸多創(chuàng)新。

　　產(chǎn)品上，郵儲銀行三戶聯(lián)保貸款和自然人保證貸款與同業(yè)產(chǎn)品對比，額度更小，更加滿足了廣大客戶尤其是低收入群體的需求；還款方式上，大多數(shù)是等額本息還款法，而同業(yè)多采取的是到期一次性還本法；服務(wù)上，郵儲銀行對小額貸款業(yè)務(wù)是真重視、真投入、真推廣、真服務(wù)，真正踐行了陽光信貸承諾，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得了客戶和市場的認可。

　　董景蓮，郵儲銀行第一位小額貸款客戶。今年已57歲的她看上去仍精力十足，回憶起改變自己人生命運的那一天，董景蓮依然難掩激動之情。當時，董景蓮因擴建養(yǎng)鵝場，急需一筆錢。正巧郵儲銀行的信貸人員下鄉(xiāng)來宣傳，讓董景蓮與郵儲銀行一拍即合?！耙驗闆]有抵押物，俺當時從其他銀行借不到錢；通過民間借款又怕糾紛和扯皮，而且那時候大家手里都不富裕。郵儲信貸員跟俺說，可以辦理三戶聯(lián)保貸款，3戶農(nóng)戶組成1個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵儲銀行申請到貸款。俺一聽，噫，這政策真好！郵儲不嫌麻煩，連幾萬塊錢都貸給俺，簡直就是善舉！俺和村里幾個人一合計，就申請了貸款?！倍吧徸院赖卣f，自己是村里第一個從公家貸款的人。

　　除了身材稍有發(fā)福，丁現(xiàn)勝看上去和17年前沒有太大變化。2007年，時年25歲的他成為長垣郵儲信貸業(yè)務(wù)部主任，也是郵儲銀行第一位信貸業(yè)務(wù)部主任?！班]儲網(wǎng)點覆蓋農(nóng)村，郵儲銀行扎根‘三農(nóng)’，發(fā)揮了金融‘主力軍’的作用，真正走到了老百姓的心里?！闭勂稹巴鼗摹钡钠D難，丁現(xiàn)勝回憶說，“當時一切都是從零開始。但是我們知道自己可能在干一件足以影響郵儲銀行未來信貸發(fā)展的大事，在做一件有利于鄉(xiāng)親們脫貧致富的實事，十分期待能夠落地開花?！?/p>

　　貸款用途、還款意愿和還款能力，是控制金融風險時要考慮的主要問題。貸款用途是否符合相關(guān)政策規(guī)定，是否合理？借款人本人對貸款的認識和看法是什么，借款人配偶是否支持貸款？聯(lián)保或者保證人對借款人的態(tài)度和評價怎樣？這一個個問題，都要依靠信貸員的雙腿跑出答案。

　　“當時，大多數(shù)客戶是沒有財務(wù)報表的，我們在現(xiàn)場調(diào)查時主要是根據(jù)客戶說的一些情況及時設(shè)計新的問題，或查看有關(guān)的資料來進行驗證，拍照留下影像資料，回到單位整理調(diào)查報告時再一項一項分析，編制收入利潤表、資產(chǎn)負債表，然后根據(jù)制度設(shè)定公式測算貸款額度。”時任魏莊小額貸款營業(yè)部主任的鄭兆輝說。

　　那年，同樣25歲的趙冰做起了信貸員，17年前的日子他仍歷歷在目。每天清早開過晨會，分配好任務(wù)，“創(chuàng)業(yè)者”就出發(fā)了，一個手提袋、一個筆記本、一沓打印好的調(diào)查問卷就是所有的工具。每天步行10余公里，光運動鞋每個信貸員都磨爛了好幾雙。“面包車拉我們到村口，每到一個村放下一個人，自己走進去調(diào)研，完事后如果車沒來接就自己走回去。正是三伏天，天氣熱到襪子都被汗水浸透了?！?/p>

　　困難沒有影響大家的工作熱情。在大量地走訪客戶、調(diào)研市場之后，經(jīng)過反復(fù)推敲，他們逐字逐句地將郵儲銀行小額貸款第一版制度和操作手冊等材料撰寫完成。

　　“從領(lǐng)導到員工，干工作的責任心、敬業(yè)精神，是我們不斷發(fā)展壯大的根本?！编嵳纵x回憶說，第一筆業(yè)務(wù)的審貸會從下午6點多開到晚上快10點。有哪些風險、給多少額度、還款方式怎么定更合理……參會人員各抒己見，討論熱烈。

　　2007年6月22日，在各級領(lǐng)導、媒體和村民的見證下，郵儲銀行長垣縣魏莊小額貸款營業(yè)部對外營業(yè)，董景蓮拿到了額度為2.4萬元、為期4個月的小額貸款，標志著郵儲轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行推出的第一款特色產(chǎn)品正式落地，郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)也從質(zhì)押貸款順利推進到無質(zhì)押貸款。隨后，郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)走出新鄉(xiāng)、走出河南，并最終走向全國。

　　這筆2.4萬元的貸款，不僅成為郵儲銀行信貸發(fā)展的重要節(jié)點，也改變了董景蓮等農(nóng)戶的命運。種糧戶、養(yǎng)殖戶、合作社……17年來，新鄉(xiāng)市分行“三農(nóng)”金融客戶種類和規(guī)模不斷壯大。截至今年6月底，該分行累計召開村級推進會486場，為9348戶村民授信34.3億元；累計向1435家合作社、1196個專業(yè)大戶提供資金支持。

　　滿足市場之需 產(chǎn)品供給豐富

　　2010年，郵儲銀行魏莊鎮(zhèn)支行即原魏莊營業(yè)部搬遷到1公里外的新址，繼續(xù)履行著“前輩”的使命。今天的魏莊鎮(zhèn)支行，營業(yè)廳功能分區(qū)鮮明，智能設(shè)備一應(yīng)俱全，一群年輕員工笑意盈盈、朝氣蓬勃。

　　魏莊鎮(zhèn)支行客戶經(jīng)理兼營業(yè)部主管劉雨晨列舉了支行發(fā)展的一組數(shù)據(jù)：截至今年7月底，魏莊鎮(zhèn)支行小額貸款規(guī)模達到2億余元，與2010年相比，增長了2.8倍；信貸客戶經(jīng)理人均放貸量是2010年的6倍，成為助力地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，這些都得益于小額貸款業(yè)務(wù)的不斷迭代升級。

　　從當年董景蓮辦理的三戶聯(lián)保貸款到現(xiàn)在，郵儲銀行小額貸款種類不斷增加，額度不斷升級，放款速度更快，手續(xù)也更簡便，較好地滿足了各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，助力他們的事業(yè)更上一層樓。

　　不同農(nóng)戶具有不同的個性化需求，產(chǎn)品種類需要不斷豐富。長垣市錦華面粉廠負責人韓國盟，是長垣市支行副行長陳佳碩做信貸客戶經(jīng)理時的客戶，在佘家鎮(zhèn)老岸村經(jīng)營面粉廠已有10年。以前每到用錢的時候，除了自有資金，找貸款就成了他的一塊“心病”。郵儲銀行針對不同行業(yè)特點，推出“種植貸”“糧食貸”“肉牛貸”等特色產(chǎn)業(yè)貸，其中的“糧食貸”恰好滿足他的融資需求。

　　陳佳碩提任后，長垣市支行信貸客戶經(jīng)理李建瑞繼續(xù)服務(wù)韓國盟。“辦了小額貸款后，建瑞建議俺在郵儲開立對公賬戶。了解到俺有買房的需求后，建瑞又積極幫俺介紹地段好的房子，俺的房貸也是在郵儲辦的。”韓國盟給郵儲銀行的全方位服務(wù)豎起了大拇指。

　　“我們的信貸客戶經(jīng)理都定期上門走訪客戶，向客戶宣傳產(chǎn)品，了解客戶需求，解客戶‘急難愁盼’，很多人和客戶處成了朋友。對郵儲銀行的服務(wù)，客戶都很認可?！标惣汛T介紹支行信貸客戶經(jīng)理“客戶至上”的服務(wù)理念。

　　資金需求量大，貸款額度也需要升級。從董景蓮辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款時最高能貸5萬元，到如今30多種產(chǎn)業(yè)貸以及“信用+抵押”方式，最高可貸1000萬元，郵儲銀行對農(nóng)戶的貸款需求能滿足盡滿足。

　　在長垣市廷進小麥收購經(jīng)營部的糧倉里，堆放著1800噸的小麥和玉米。看到長垣市分行信貸客戶經(jīng)理劉如濤來了，崔廷進趕忙過來打招呼：“正念叨你呢，你就來了?！?023年，常年在馬寨村從事糧食購銷生意的崔廷進從郵儲銀行拿到了貸款。“從事糧食收購行業(yè)，對資金的需求量大，糧食收購?fù)窘o農(nóng)戶的錢需要當日結(jié)清。當時其他行已經(jīng)來過了，但額度比較低。對比之下俺選擇了郵儲銀行，不僅貸款額度高而且放款速度快?！贝尥⑦M繼續(xù)說，“俺現(xiàn)在收糧款還不夠，如濤你幫俺評估一下，還能不能追加貸款?！?/p>

　　資金需求緊，放款要加速。長垣禾淼種植專業(yè)合作社負責人張曉青是郵儲銀行的老客戶。從2011年獲得第一筆22萬元的聯(lián)保貸款以來，張曉青通過郵儲銀行融資近300萬元，合作社也在金融“活水”的澆灌下愈加“茁壯”。2021年，河南遭遇水災(zāi)，張曉青的合作社急需資金雇人搶收莊稼。“向郵儲銀行‘求救’后，郵儲開辟綠色通道，100萬元專屬貸款當天放款，解了我的燃眉之急，真是名副其實的‘雪中送炭’?！?/p>

　　“今年上半年，新鄉(xiāng)市分行在重點行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)共放款11.53億元，其中糧食收購貸放款10.19億元，較去年同期多放3.03億元；糧食種子行業(yè)放款1.5億元，有力保障了新鄉(xiāng)市夏糧豐產(chǎn)增收；生豬養(yǎng)殖放款6710萬元，養(yǎng)羊放款2497萬元，進一步促進了新鄉(xiāng)市重點產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！毙锣l(xiāng)市分行三農(nóng)金融事業(yè)部負責人宋玉明對這份成績單感到滿意。

　　掌握未來之鑰 智慧金融賦能

　　在新鄉(xiāng)市分行三農(nóng)金融事業(yè)部辦公室的墻上，寫著“優(yōu)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、強管理、控風險”12個字，清晰地表明其工作重點。

　　“現(xiàn)在通過科技賦能，會向信貸客戶經(jīng)理主動推送有潛在需求的客戶，實現(xiàn)從農(nóng)戶上門申貸向郵儲銀行主動授信轉(zhuǎn)變。同時，通過系統(tǒng)為客戶畫像，準確識別客戶規(guī)模、還款能力和風險?！彼斡衩鞲锌诳萍忌羁痰馗淖冎]儲銀行的服務(wù)模式，也不斷提升著客戶體驗。

　　智能時代的到來，提高了工作效率，更有利于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵儲銀行也在不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，如推出主動授信模式、線上貸款產(chǎn)品，優(yōu)化了還款提醒、風險預(yù)警信號，采用智能外呼、手機營銷地圖等，使貸款操作流程更加標準化、便捷化、高效化。

　　按照智能化轉(zhuǎn)型方案，新鄉(xiāng)市分行加大智能化設(shè)備投入力度，讓客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時享有更多的獲得感、幸福感、安全感。如今，魏莊鎮(zhèn)支行營業(yè)廳內(nèi)擺放了智能柜員機、ATM等智能和自助設(shè)備，可以實現(xiàn)申請貸款、生活繳費、簽約理財?shù)裙δ堋?/p>

　　同時，信貸客戶經(jīng)理的“裝備”也在不斷迭代。“以前客戶辦理貸款時，需要向郵儲銀行申請，整個過程短則幾天、長則2—3月，體驗不佳?，F(xiàn)在我們每個信貸客戶經(jīng)理都配了一臺移動展業(yè)設(shè)備，可以隨時處理客戶的貸款申請，加上線上產(chǎn)品的推出，最快申請當天就能放款。”李建瑞說。

　　“通過數(shù)據(jù)分析、主動授信、彈窗提示，營銷獲客更便捷；業(yè)務(wù)處理更高效，采集關(guān)鍵信息、給出授信建議、簽訂貸款合同實現(xiàn)線上辦理，放款周期由三天縮短為10分鐘；貸后管理更省力，通過智能分析實現(xiàn)差異化貸后管理，改變了過去戶戶必貸后管理的模式，節(jié)約了人力物力，使得風險防控更加精準?！闭f起智能化帶來的顛覆性變革，長垣縣支行行長成靈偉如數(shù)家珍。

　　郵儲銀行的變化，受益的是客戶。

　　如今，長垣禾淼種植專業(yè)合作社被授予長垣市創(chuàng)建全國綠色食品原料標準化生產(chǎn)基地投入品專供點稱號。今年，手機銀行“一鍵測額”、150萬元純信用“產(chǎn)業(yè)貸”再次成為合作社運轉(zhuǎn)的“推進器”。“在郵儲貸款助力下，我們公司多次渡過難關(guān)，發(fā)展持續(xù)向好，惠及數(shù)千村民實現(xiàn)年增收3萬—10萬元不等，帶領(lǐng)更多村民實現(xiàn)了致富?！睆垥郧嗾f。

　　崔廷進今年在資金上遇到些問題，想從郵儲銀行再追加貸款?！皼]問題，從你的信用值來看，還能貸款100萬元?！薄疤昧?，郵儲銀行，我們信得過！”聽到劉如濤的話，崔廷進笑了起來。

　　從時任長垣縣支行行長到如今的新鄉(xiāng)市分行副行長，小額貸款業(yè)務(wù)伴隨著李成斌的事業(yè)發(fā)展。李成斌表示：“小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)歷了一個從無到有、從有到優(yōu)的過程，特別是我們的信貸客戶經(jīng)理顛覆了銀行業(yè)在農(nóng)戶心中門難進、臉難看的傳統(tǒng)印象。經(jīng)過這些年的發(fā)展，新鄉(xiāng)市分行在服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)、助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了重要的作用，得到了地方黨委、政府的高度肯定?！毙锣l(xiāng)市委書記李衛(wèi)東在批示中表示，郵儲銀行扛起鄉(xiāng)村振興金融國家隊、主力軍責任，成績可圈可點。新鄉(xiāng)市委副書記、市長魏建平在批示中希望郵儲銀行進一步加大服務(wù)和支持力度，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中作出更大貢獻。

　　作為服務(wù)鄉(xiāng)村“主力軍”，郵儲銀行小額貸款伴隨脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興的全過程，深刻改變了中國農(nóng)村金融的格局，為“三農(nóng)”金融發(fā)展注入了源源不斷的動力，也見證了中國鄉(xiāng)村從貧困走向和美富裕的巨變，在實現(xiàn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化中體現(xiàn)了大擔當。

　　2019年，董景蓮所在的大留寺村被評為信用村，如今的她不養(yǎng)鵝了，但成了3個種植合作社的負責人，實現(xiàn)了從自己富裕到帶領(lǐng)百姓共同富裕的轉(zhuǎn)變。

　　丁現(xiàn)勝他們這些“創(chuàng)業(yè)者”還經(jīng)?；氐轿呵f，大家總會談起那段激情燃燒的青春歲月。如今已是獲嘉縣支行行長的丁現(xiàn)勝說：“這樣的機會一輩子可能只有一次，無論是對郵儲還是對我個人而言都意義重大?！?/p>

　　趙冰2011年結(jié)了婚，在魏莊一直工作到2013年，現(xiàn)在是長垣市支行法律與合規(guī)部風險經(jīng)理。他覺得自己是把一件事從“有意思”做成了“有意義”。

　　鄭兆輝現(xiàn)在是安陽市分行紀委書記。他說：“只有勇于挑最重的擔子、啃最硬的骨頭，才能把個人成長與企業(yè)進步統(tǒng)一起來，做到‘進步，與您同步’。”

　　李建瑞等信貸客戶經(jīng)理傳承著以鄭兆輝、丁現(xiàn)勝、趙冰等為代表的郵儲銀行小額貸款開拓者的優(yōu)良傳統(tǒng)，共同書寫著郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興的新時代篇章。

魏莊小額貸款營業(yè)部舊址。

新的魏莊鎮(zhèn)支行內(nèi)智能設(shè)備一應(yīng)俱全。

2007年6月22日，郵儲銀行第一位小額貸款客戶董景蓮（右二）辦理借款手續(xù)。

董景蓮回憶當年的貸款申請經(jīng)歷。