2023年是黨中央正式提出發展普惠金融10周年。隨著我國普惠金融發展進入新階段，這一年，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，中央金融工作會議提出做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。

　　作為我國普惠金融的倡導者、先行者，這一年，郵儲銀行立足新發展階段，深入開展主題教育，瞄準廣大農戶“急難愁盼”，不斷強化在普惠金融領域的特色和優勢，堅持聚焦重點領域，不斷加大產品服務創新和數字化轉型力度，著力破解普惠金融供給不充分、運營成本高、風控難度大等可持續發展難題，以體系化推進涉農普惠金融取得新突破。截至2023年9月底，郵儲銀行涉農貸款余額達2.11萬億元，較2022年末增加2984.46億元，增量創歷史新高。郵儲銀行的涉農貸款、普惠型小微企業貸款占總體貸款規模的比重均居國有大行前列。

　　綜合施策 服務廣度再擴大

　　發展普惠金融是金融工作人民性的重要體現。習近平總書記多次指出，人民立場是中國共產黨的根本政治立場，強調“金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民群眾需要”。

　　2023年6月，一條“金融管道”在北京市順義區北小營鎮東烏雞村全面接通。來自郵儲銀行北京分行的“金融活水”通過這樣一條“管道”流向全村每位信用戶家中。

　　原來，北京分行在東烏雞村開展農村普遍授信工作，完成了對該村已評定的20戶信用戶的全部授信，每戶最高信貸額度為50萬元。

　　“完成整村授信就是給全村農戶預設資金池，村民有資金需求時，無須再到銀行網點‘打水’，在家‘擰開水龍頭’就能得到信貸支持?！北本┓中腥r金融事業部相關負責人形象地介紹說。

　　整村授信，實現了農戶從“抵押擔保才能貸”到“誠實守信就能貸”的轉變，通過提前授信、用時提款，真正讓農戶生產經營“不差錢”，很受農戶歡迎。

　　北京分行緊扣首都農村經濟發展特色和客戶信貸需求，以整村授信為抓手，打通了鄉村金融服務的“最后一公里”，為富農惠農提供了有力的金融支撐。目前，該分行已建成信用村近300個，評定信用戶超6000戶，實現農戶貸款結余超42億元。

　　在新疆托里縣，自從被評為信用戶后，多拉特村牛羊養殖戶瑪合依牙提·阿力木哈孜再也不用四處找人擔保了。今年初購買飼草料時遇到資金緊張，他在手機銀行上申請了“信用戶貸款”，當天就拿到了4萬元貸款。郵儲銀行新疆區分行通過開展農戶普遍授信及“掃村行動”，積極對接政府部門，迄今已為12萬戶有信貸需求的農戶建立了信息數據庫。郵儲銀行采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環支用、動態調整”的方式，向他們提供小額信用貸款，極大提升農戶信貸服務體驗。

　　郵儲銀行在建成信用村超38萬個、評定信用戶超千萬戶的基礎上，針對農戶的小額信貸融資難題，2023年進一步推廣農戶普遍授信模式，創新普遍授信貸款產品，為信用村內農戶提供小額度、廣覆蓋、純信用的授信服務。在2023年5月農業農村部發布的2022年金融支農十大創新模式中，郵儲銀行農戶普遍授信模式榜上有名。

　　通過持續深化農村信用體系建設，郵儲銀行普遍授信效率大大提升，截至2023年9月末，惠及產業經營主體接近20萬戶，為鄉村振興注入了不竭動能。

　　與此同時，主動授信成為郵儲銀行打造信貸業務新的增長點、構建差異化競爭優勢、贏得客戶的重要抓手。郵儲銀行通過深挖多維數據價值建立客戶精細化分群畫像，準確捕捉客戶信貸需求；構建線上多渠道立體式營銷網絡，實現精準觸達客戶；通過線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”的服務；進一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務體驗和經營效能。到2023年6月末，郵儲銀行主動授信貸款突破了千億元，其中“三農”主動授信貸款結余719.42億元，半年凈增546.36億元。截至2023年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2350億元，貸款余額超1180億元。目前，郵儲銀行主動授信名單庫規模突破1.2億人。主動授信正變成郵儲銀行觸達客戶的“金手指”。

　　這些，都是郵儲銀行深耕“三農”沃土，不斷提升金融服務覆蓋面、可得性的縮影。2023年以來，郵儲銀行加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務體系，打造主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式等四類服務鄉村振興的特色業務模式，持續深化農村信用體系建設，穩步開展農戶普遍授信，服務鄉村振興的觸角不斷延伸?！耙屩袊^大部分農戶都有郵儲銀行的授信，能隨時隨地拿到郵儲銀行的信貸”的夢想正在照進現實。

　　創新突破 服務深度再拓展

　　習近平總書記指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。沒有農業強國就沒有整個現代化強國；沒有農業農村現代化，社會主義現代化就是不全面的。

　　服務“三農”和鄉村振興是普惠金融的應有之義，發展普惠金融是助力鄉村振興戰略的重要支點。鄉村要振興，產業必振興。產業振興是鄉村振興的重中之重。

　　浙江省慶元縣以盛產香菇聞名。在郵儲銀行“菌菇貸”的支持下，2023年，菇農張美珍的菇棚占地擴大到4畝，共有香菇菌棒4.6萬段。產量越來越大，品質越來越好，香菇自是不愁銷路。浙江某食品公司是張美珍種植的菌菇的主要收購商，也是慶元縣唯一主營食用菌加工銷售的國家級農業龍頭企業。2020年，郵儲銀行慶元縣支行了解到企業有新的資金需求，主動聯系企業并為其發放500萬元的信用貸款。而后的三年，慶元縣支行以該公司為產業鏈基點，積極延伸服務鏈條，為其上下游多家關聯單位提供特色金融服務，串點成鏈。

　　聚焦全省農業優勢產業特色，郵儲銀行浙江省分行創新開發出66個特色產業定制信貸產品，積極投身國家級、省級特色農產品優勢區，以“一業一鏈、一鏈一策”，連線成面，澆灌“金融活水”，繪就助農風景圖，“三農”特色產業貸已累計發放145.8億元。

　　圍繞“小而美、美而優”的鄉村特色產業，郵儲銀行山東省分行堅持“一業一策”，通過匹配181個特色服務方案，建立白名單開發機制，2023年以來，累計為10.82萬農戶提供信用類經營貸362.65億元；通過深化銀擔平臺合作，重點聚焦糧食、果蔬、生豬等重要農產品領域，累計實現投放307.98億元；通過積極探索推進大蒜、辣椒、蘋果等農產品動產質押，盤活農村“弱資產”，豐富擔保措施，實現投放10.6億元。

　　郵儲銀行深圳分行攜手優合集團于2023年5月推出了“冷鏈+”金融服務創新模式，依托優合集團在農產品流通領域的網絡優勢，對其下游經銷商在真實貿易中的商流、物流、信息流和資金流等數據進行分析與驗證，制定“一企一策”方案，為其量身打造產業鏈場景金融服務平臺。自首筆業務落地以來，深圳分行累計為優合鏈上企業放款超1億元，目前仍在不斷升級迭代服務方案，加速推進經銷商準入，為涉農民營企業提供更快捷、更優惠的線上融資解決方案。

　　通過“一鏈一策”“一業一策”“一企一策”，郵儲銀行圍繞產業鏈發展需求，因地制宜，精準發力，創新金融綜合服務，滿足上下游企業多元化融資需求，助企破題煥活力，推動產業增鏈補鏈強鏈，筑牢硬支撐。為做好土特產大文章，郵儲銀行積極采取“線上化+數字化”方式，大力推進“產業貸”，為特色產業制定專屬服務方案。目前，已累計為超300個特色產業、超400個商圈市場制定專屬業務方案，與超80個核心企業達成產業鏈合作。同時，支持農村產業融合發展，立足差異化優勢，為國家現代農業產業園、優勢特色產業集群、農業產業強鎮提供綜合金融服務。

　　高標準農田建設是鞏固和提高糧食生產能力、保障國家糧食安全的關鍵舉措。郵儲銀行制定《高標準農田及耕地綜合開發方案》，將農田及耕地開發與農村基礎設施建設相結合、農田及耕地運營與集約化農業產業發展相結合，充分發揮了自身在鄉村領域的獨特優勢。

　　實踐中，郵儲銀行通過源頭對接政府部門，批量規劃整區域推進項目合作，貫通農田項目農田轉租交易、農作物種植、農產品銷售環節，打造農業產業鏈服務模式。同時，組建“1+N”綜合服務團組，以項目貸款合作為起點，發揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的郵銀協同優勢，為產業鏈條上的城投公司、上下游農業企業、新型農業經營主體、農戶提供“一站式”專業金融和郵政服務。

　　在江蘇，郵儲銀行還積極探索糧食作物與特色農產品生態共建模式，通過“項目+企業+農戶”聯動服務，助力“蝦稻共生”高標準農田建設；在湖南，郵儲銀行與當地政府、農投公司合作，整區域推進高效農業示范區建設，落實糧食安全戰略，助力提高農業規模化水平。通過引導農田及耕地運營與現代農業產業發展相結合，郵儲銀行還成功落地了“高標準農田+白酒產業”“高標準農田+現代農業產業園”“高標準農田+全域土地整治”“高標準農田+生態文旅”等多個創新發展模式，有力帶動了當地農業產業發展和農民就業。

　　郵儲銀行全面升級傳統“三農”金融模式，著力于從“小農戶”走向“大‘三農’”，深入挖掘農業現代化進程中的農業產業鏈供應鏈、農業基礎設施建設領域，為涉農龍頭企業、中小微企業、家庭農場、農民合作社、農村集體經濟組織等各類主體提供全方位金融支持。同時，持續加強對服務鄉村振興重點產業的研究，建立重點產業監測體系，進一步推進糧食、種業、生豬、肉牛、乳業及鄉村休閑旅游等鄉村振興重點產業金融服務，更好地滿足農村地區的金融服務需求。

　　郵銀協同 特色優勢再強化

　　協同是中國郵政最重要的戰略、最核心的優勢。郵銀協同發展為郵儲銀行“三農”金融業務拓展提供了巨大的空間。

　　郵政網點人員網格化進村入戶，上門開展業務宣傳推薦和建檔服務；郵儲銀行員工負責審核、放貸。“支局員工就像偵察兵，支行就像尖刀連?！闭勂疣]銀攜手共拓農村市場，山西省運城市鹽湖區郵政分公司副總經理陳巍打了一個形象的比喻。2023年以來，鹽湖區分公司累計成功向郵儲銀行鹽湖區支行推薦客戶137戶，縣域“融資E”貸款凈增超600萬元。

　　在推動農村金融服務下沉的過程中，山西郵銀強化協同優勢，聚焦“村社戶企店”五大客群，持續加大對涉農信貸的投放力度。截至2023年11月底，雙方累計走訪9.6萬個農民合作社，“融資E”貸款結余5.06億元，當年凈增2.81億元。

　　在經濟發達的省份，郵銀協同的效果也在顯現。江蘇郵銀堅定不移構建和深化協同體系，以體系化、規范化、標準化、規模化有效推進服務鄉村振興工作。雙方在全國首創“十大標準化聯動措施”，可操作性、可實施性強，確保各級郵銀協同服務鄉村振興“五定標準”有效執行，激發郵銀協同的動能和活力。截至2023年9月末，江蘇郵銀新增“融資E”貸款20億元，新增貸款客戶6839戶。

　　2023年以來，各地郵銀強化協同合力共繪鄉村振興新圖景，打造金融市場競爭新優勢，全力構建惠農服務金融生態圈。

　　在“中國荔都”廣東茂名，郵儲銀行茂名市分行依托郵政“四流合一”的獨特稟賦優勢，與郵政協同搶“鮮”發力荔枝全產業鏈項目，持續加大金融供給力度，著力解決荔枝產業鏈的“融資難、銷售難、物流難”，助力茂名荔枝“紅”遍全國。

　　該分行還聯合茂名市郵政分公司等8家核心企業及研究機構成立了“茂名數字鏈農產業聯合體”，打通產銷關鍵環節，為荔枝產業提供“數字農業+數字電商+數字物流+數字金融”的全產業服務模式，實現了從育種開始到電商銷售無縫銜接的農業解決方案，打造荔枝產業數字化轉型的示范樣本，探索形成可復制可推廣的聯合體發展模式，帶動農戶全面增收，推動鄉村產業振興。截至2023年11月末，郵政企業助農銷售荔枝超1億元，茂名市分行對荔枝產業累計發放貸款6.32億元，余額達1億元。

　　隨著鄉村新業態新模式的不斷涌現，以直播電商為代表的數字經濟為各地的農村產業升級帶來了新契機。初冬時節，高原上陽光明媚，青海省海西蒙古族藏族自治州一家企業的負責人馬曉峰正在通過電商直播銷售牦牛肉干、茶卡羊肉、藜麥、枸杞等當地特色農產品。

　　“種得好、養得好都不如賣得好?！瘪R曉峰感受頗深，“農產品要翻山越嶺銷往城市，物流運輸是個難題，物流難題不亞于資金難題。”為幫其解決困難，郵儲銀行海西州支行為他提供了20萬元貸款，用于支付人工費和收購農產品。當地郵政分公司則利用其強大的物流網絡，為這些農產品提供寄遞物流服務?！把巯?，家鄉的綠色有機農特產品正通過網絡這條無形的‘路’和郵銀協同這條有形的‘路’走出大山深處，遠銷省外甚至國外。我們的腰包也鼓了起來?！瘪R曉峰說。郵儲銀行海西州支行和海西州郵政分公司的緊密合作，不僅解決了農村電商的資金問題，也幫助他們解決了物流難題。這種全鏈條服務，正在為農村電商的發展提供強有力的支持。

　　從產品服務向生態服務升級，郵儲銀行協同郵政分公司，在金融服務基礎上疊加電商、物流等綜合服務，打造“商流+物流+金融”農村生態服務。郵儲銀行深化數字化轉型，構建產品齊全、服務專業、聲譽良好、便捷高效的“三農”金融服務體系，將金融服務融入惠農合作項目、三級物流體系、農村電子商務、農村公共服務等郵政綜合服務當中，為現代農業中的“村社戶企店”等各類主體提供全覆蓋、全流程的一攬子特色服務。同時，加強與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等的信息共享和產品對接，參與農村智慧政務平臺建設，將金融服務嵌入更多農業農村場景；發揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過“母子協同”、優勢互補，探索數字化服務“三農”新模式，全面助力鄉村振興。

　　推進中國式現代化，必須堅持不懈夯實農業基礎、推進鄉村全面振興。郵儲銀行正持續不斷地將一股股“金融活水”引向、注入廣袤鄉村，為澆灌高質量發展的希望田野貢獻郵儲力量。

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