日前，中國郵政儲蓄銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)全面投產(chǎn)上線，標志著郵儲銀行核心科技能力的“蝶變”升級。該系統(tǒng)將有效賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升客戶體驗。這是郵儲銀行近年來堅持“科技興行”取得的重要成果之一。 

　　如今，在郵儲銀行，“科技興行”已被提到前所未有的戰(zhàn)略高度。“十三五”IT規(guī)劃實施以來，特別是2019年以來，郵儲銀行信息科技迎來跨越式發(fā)展，建成了信貸業(yè)務(wù)、CRM等16大平臺和兩總線（企業(yè)服務(wù)總線、企業(yè)數(shù)據(jù)總線）、234個信息系統(tǒng)，顯著提升了客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、經(jīng)營決策、營銷績效、全面風險等七大業(yè)務(wù)能力。信息科技正成為郵儲銀行打造一流大型零售銀行的新引擎。郵儲銀行提出到“十四五”末期“要建成一流科技支撐體系，信息科技要高水平自立自強，全面實現(xiàn)科技引領(lǐng)，科技賦能在同業(yè)達到先進水平”。 

　　煥然一新的郵儲銀行信息科技工作面貌，帶來的是員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性空前高漲，全行IT治理水平不斷提升、自主研發(fā)能力不斷提高、數(shù)據(jù)治理工作不斷深化、風險防控體系不斷健全。更為重要的是，郵儲銀行的信息科技建設(shè)走出了一條獨具特色的道路。

　　提速信息科技建設(shè)

　　2019年是郵儲銀行信息科技發(fā)展的一個重要節(jié)點。 

　　這一年，正值郵政儲金業(yè)務(wù)開辦100周年，郵儲銀行正式被納入“國有大型商業(yè)銀行”序列，并在上交所發(fā)行A股上市。百年郵儲走到了新的歷史關(guān)口。其時，金融科技發(fā)展迅速，正重塑銀行業(yè)競爭格局，按部就班顯然無法滿足郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。 

　　為迅速改變這一狀況，集團公司黨組、郵儲銀行黨委從2019年開始果斷采取一系列舉措，加速推進郵儲銀行信息科技建設(shè)。

　　首先是加大投入力度。2019年，郵儲銀行提出，為了實現(xiàn)科技驅(qū)動發(fā)展的目標，每年將拿出營業(yè)收入的3％左右投入信息科技領(lǐng)域。2018年，該數(shù)字為2.75％。2019年，郵儲銀行信息科技投入超過80億元，同比增長超過10％，營收占比提升到2.96％。2020年，郵儲銀行信息科技投入超過90億元，同比增長10.35％，占比達到3.15％。2019—2021年，郵儲銀行信息科技領(lǐng)域共投入272億元，營收占比超過3％。 

　　其次是強化隊伍建設(shè)。為使IT人才“招得來、留得住、用得好”，郵儲銀行加大科技條線人才引進力度?？傂锌萍缄犖槿藬?shù)從2019年開始連續(xù)兩年實現(xiàn)翻番，目前達到3400人。全行科技隊伍超過5300人，加上外包隊伍，總體超過1.2萬人。與此同時，郵儲銀行完善科技崗位職級體系，確定信息科技架構(gòu)、需求、研發(fā)、技術(shù)測試、運行維護、數(shù)據(jù)分析、科技風險等7個專業(yè)序列，打通IT專業(yè)化人才晉升通道；制定了科技領(lǐng)軍人才管理辦法，選聘數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等十大領(lǐng)域科技領(lǐng)軍人才，發(fā)揮示范帶動作用。在績效考核上，郵儲銀行制定專項獎勵分配方案，突出業(yè)績引導，充分調(diào)動科技人員干事的積極性和創(chuàng)造性。 

　　此外是優(yōu)化體制機制。隨著資金投入和科技人員的迅速增加，郵儲銀行信息科技的體制機制得到不斷調(diào)整優(yōu)化，形成了信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、管理信息部和軟件研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心“三部兩中心”格局，使科技管理更加科學高效，信息化工程平均建設(shè)周期大幅縮短。 

　　科技賦能大行“蝶變” 

　　“在郵儲銀行手機銀行APP上提交貸款申請幾分鐘后，328萬元的貸款申請就預(yù)審批成功啦?！笨粗謾C上“貸款預(yù)審批通過”的信息，史先生對郵儲銀行“極速貸”贊不絕口。史先生是北京某景區(qū)負責人。用這筆錢，他迅速完成了景區(qū)道路的修復，讓景區(qū)人氣日益增長。 

　　史先生是郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型受益者的縮影。截至2021年末，郵儲銀行“極速貸”產(chǎn)品余額為2773.80億元，較上年末增加1420.76億元，增幅達105％。 

　　科技投入力度的加大，推動信息科技建設(shè)成果不斷涌現(xiàn)、科技賦能高質(zhì)量發(fā)展、客戶體驗明顯改善，重塑了郵儲銀行轉(zhuǎn)型升級之路。 

　　3年來，郵儲銀行累計開展680項信息工程建設(shè)，科技賦能水平大幅提升。 

　　在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，郵儲銀行同時開發(fā)建設(shè)多個新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)。新一代信貸業(yè)務(wù)平臺采用微服務(wù)架構(gòu)，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品快速“裝配”，線上貸款自動審批率達到99％，單筆業(yè)務(wù)處理時長壓縮近80％。新一代中間業(yè)務(wù)平臺通過“標準化＋個性化”的服務(wù)組合，形成社保稅銀、公積金、資金監(jiān)管、ETC、公共事業(yè)費、地方非稅、財政支付等33大類、339小類的產(chǎn)品，服務(wù)全行中收提升戰(zhàn)略，已對接28萬家委托單位，賬戶數(shù)量達到3.3億個。新一代資金業(yè)務(wù)平臺實現(xiàn)資金業(yè)務(wù)前中后臺一體化、數(shù)字化管理，提升金融市場領(lǐng)域的競爭力，達到國內(nèi)領(lǐng)先、國際先進水平。2019年上線以來，管理資產(chǎn)規(guī)模超5萬億元。 

　　在渠道方面，郵儲銀行新一代手機銀行系統(tǒng)性能提升了3倍，實現(xiàn)了千人千面的個性化服務(wù)。開放式繳費平臺自上線以來，業(yè)務(wù)呈爆發(fā)式增長，2021年實現(xiàn)交易金額1009億元，同比增長774％，達到同業(yè)領(lǐng)先水平。 

　　在客戶服務(wù)方面，客戶營銷管理CRM平臺建立800余項零售客戶標簽，實現(xiàn)360度客戶畫像，服務(wù)超6億戶零售客戶及217萬戶對公客戶，有效支撐基層開展差異化營銷。 

　　在風險管理方面，郵儲銀行不斷拓展智能風控應(yīng)用場景。推廣零售貸前自動化審批，消費信貸非網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自動審批率近40％；網(wǎng)貸自動審批率達到99％，單筆時長壓縮近80％。風險模型實驗室將大樣本數(shù)據(jù)處理時間由日級別降低至小時級別，提升了過程精準性和模型有效性。 

　　針對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)產(chǎn)生的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，郵儲銀行全力推進新一輪大數(shù)據(jù)五年發(fā)展規(guī)劃，向構(gòu)建同業(yè)先進的數(shù)據(jù)能力邁進。建成的大數(shù)據(jù)平臺接入行內(nèi)138個信息系統(tǒng)，完成客戶、財務(wù)、風險、資產(chǎn)負債、監(jiān)管合規(guī)及分行數(shù)據(jù)等六大數(shù)據(jù)集市建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)一處加工、多處使用。探索數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，累計上線600項數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)容，“管理駕駛艙”提供700多項重要業(yè)務(wù)指標，構(gòu)建了面向管理決策層、經(jīng)營層、一線基層和數(shù)據(jù)分析人員“四位一體”的大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)體系。 

　　為充分釋放數(shù)據(jù)價值，郵儲銀行制定了大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景藍圖，完成37個應(yīng)用場景108項分析主題研發(fā)。特別是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，沉淀行政村關(guān)鍵信息，挖掘21萬戶惠農(nóng)經(jīng)營貸潛在客戶。研發(fā)“網(wǎng)點畫像”數(shù)據(jù)產(chǎn)品，推送“極速洞察”短信，嵌入“極速貸”產(chǎn)品等，讓數(shù)據(jù)分析“無形”融入日常經(jīng)營管理。 

　　業(yè)技深度融合，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速驅(qū)動了生產(chǎn)經(jīng)營方式的變革，開啟業(yè)務(wù)增長新曲線，助推郵儲銀行實現(xiàn)“蝶變”。在網(wǎng)點，“五化”轉(zhuǎn)型不斷取得突破，建立了統(tǒng)一柜面管理平臺，打造了智慧柜面運營新模式；優(yōu)化了自助設(shè)備布放結(jié)構(gòu)，提升了智能設(shè)備占比，累計在全行網(wǎng)點布放智能柜員機（ITM）約5萬臺，共計實現(xiàn)240余項功能；通過ATM、ITM設(shè)備與手機銀行聯(lián)動，讓客戶享受線上線下一體化服務(wù)。在信貸領(lǐng)域，線上貸款提速，積極推廣基于移動展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式?，F(xiàn)在，客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設(shè)備，就能在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，有效保障了金融業(yè)務(wù)辦理時效。截至2021年底，小額貸款線上放款筆數(shù)占比近95％；線上化小微貸款產(chǎn)品余額為7130.99億元，較上年末增長56.02％。 

　　自主創(chuàng)新連獲突破 

　　郵儲銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，基于國產(chǎn)硬件、國產(chǎn)操作系統(tǒng)和國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫打造的全新個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，是中國銀行業(yè)金融科技關(guān)鍵技術(shù)自主可控的重大實踐。 

　　近年來，郵儲銀行著力提升信息技術(shù)的自主可控水平，2021年自主研發(fā)、自主平臺應(yīng)用、敏捷研發(fā)占比都提升了10％以上。其中，敏捷研發(fā)的系統(tǒng)占比達到54％，研發(fā)效率不斷提升，手機銀行功能由按月交付提升至按周交付，線上貸款項目平均交付周期由21天縮短至10天左右。2021年，郵儲銀行總行發(fā)布系統(tǒng)版本7550個，比2016年增長147.5％；在投產(chǎn)版本大幅增長情況下，2021年投產(chǎn)升級成功率達到99.8％。 

　　目前，郵儲銀行已建立起“1＋N＋7”創(chuàng)新體系——1為總行科技部門，N為人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，7為七家分行科技創(chuàng)新實驗室，依托創(chuàng)新實驗室和科技創(chuàng)新基金，加強產(chǎn)學研合作，發(fā)揮總分聯(lián)動優(yōu)勢，在分布式、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)應(yīng)用方面開展了卓有成效的創(chuàng)新。 

　　其中，依托“郵儲大腦”人工智能平臺開展智能圖像、智能語言語音、生物特征識別、智慧物聯(lián)、知識圖譜、智能決策等六大能力群建設(shè)，為風險、運營、營銷、內(nèi)控、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域提供智能化支撐。提升了線上審批效率，將自動化審批模型輸出結(jié)果壓縮到10秒內(nèi)；支持信用卡、個貸等零售業(yè)務(wù)14億賬戶的風險分池建模，模型迭代時間從43天縮短到10小時；人臉、聲紋識別為手機銀行、95580提供每日150萬次服務(wù)，智能客服替代率達70％。 

　　郵儲銀行基于區(qū)塊鏈平臺網(wǎng)絡(luò)搭建和網(wǎng)絡(luò)管理的技術(shù)支撐，先后落地了雄安新區(qū)非稅電子票據(jù)和建設(shè)資金管理、跨境金融區(qū)塊鏈、U鏈供應(yīng)鏈等多個業(yè)務(wù)場景。2021年，雄安新區(qū)非稅電子票據(jù)區(qū)塊鏈累計上鏈電子票據(jù)302.59萬張，郵儲銀行市場占有率超過90％。 

　　此外，郵儲銀行云平臺應(yīng)用達到同業(yè)領(lǐng)先水平。郵儲銀行制定云平臺建設(shè)標準，建成統(tǒng)一云管平臺。網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、渠道管理平臺、代理保險系統(tǒng)、移動展業(yè)等180個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署。云平臺日交易量達5.06億筆，占交易總量的90％。 

　　郵儲銀行研發(fā)的數(shù)字人民幣系統(tǒng)創(chuàng)新設(shè)計多幣串，率先推出“硬錢包”產(chǎn)品，目前，累計上線237項功能，開立個人錢包達到4455萬個，支撐郵政營業(yè)、寄遞等6123個特色場景落地。 

　　郵儲銀行信息科技工作取得的進步也得到了各方的肯定。2019年，數(shù)據(jù)中心榮獲“全國工人先鋒號”稱號。2021年，軟件研發(fā)中心榮獲中央和國家機關(guān)五一勞動獎狀。在2019年亞洲金融競爭力評選中，郵儲銀行榮獲杰出金融科技銀行獎。在2020年國際金融展上，郵儲銀行6個項目獲銀行科技發(fā)展獎。 

　　當前，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入新的階段。集團公司黨組書記、董事長劉愛力強調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟呼嘯而來，不隨其興旺，必隨其滅亡。數(shù)字化是金融業(yè)務(wù)的核心競爭要素。未來金融凸顯科技金融，只有依靠強大的數(shù)據(jù)、算力、中臺能力，才能在市場競爭中存活下來。面對前所未有的新機遇和新挑戰(zhàn)，正在迎頭趕上的郵儲銀行在“十四五”IT規(guī)劃中提出“智慧、平臺、體驗、生態(tài)和數(shù)字化”SPEED加速度的戰(zhàn)略愿景，從企業(yè)級視角開啟全新布局，以制勝數(shù)字經(jīng)濟未來。 

　　郵儲銀行行長劉建軍指出，2022年是郵儲銀行“十四五”IT規(guī)劃實施的第二年，也是承上啟下、攻堅克難的關(guān)鍵之年。郵儲人正以時不我待、只爭朝夕、爭創(chuàng)一流的緊迫感、責任感和使命感，積極擁抱金融科技，全力推動新一代信息技術(shù)與業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，加速傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全方位、全角度、全鏈條數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能助力郵儲銀行高質(zhì)量發(fā)展，托起大行“蝶變”的未來。