看點1  盈利能力持續增強 凈利潤同比增長22.48%

　　半年報顯示，今年上半年，郵儲銀行實現營業收入1,576.53億元，同比增長7.73%；實現凈利潤412.44億元，同比增長22.48%，盈利能力持續增強；年化平均總資產回報率（ROA）和年化加權平均凈資產收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，同比分別提高0.07個百分點和0.65個百分點，保持良好的成長性；成本收入比為51.51%，同比下降0.25個百分點；凈息差為2.37%，繼續保持行業領先。 

　　專業人士認為，郵儲銀行良好的成長性是由自身的資源稟賦、發展階段、戰略定位等因素決定的。近4萬個網點和超6億戶個人客戶，使郵儲銀行的發展具有很強的應對市場變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰略定位，與其他銀行形成差異化發展格局。目前，郵儲銀行在不斷提升科技引領能力、加快轉型等，保持良好成長態勢。 

　　中間業務具有資本占用少、風險小、客戶黏性高、收益穩定性較強等特點，是銀行優化收入結構、增強經營能力的有效途徑。值得關注的是，郵儲銀行中間業務雖然起步晚，但發展快、空間大，市場對此充滿期待。半年報顯示，上半年，郵儲銀行實現中間業務收入114.29億元，同比增長37.86%。可以看出，郵儲銀行發力中間業務成效明顯，并將成為未來保持成長性的重要增長點。

　　看點2  資產總額突破12萬億元 發展質效持續提升

　　良好的資產負債管理是商業銀行提升價值創造能力、保持可持續發展的基石。半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行資產總額突破12萬億元，達到12.22萬億元，較上年末增長7.61%；負債總額達到11.47萬億元，較上年末增長7.36%；客戶存款總額為10.91萬億元，較上年末增長5.36%；客戶貸款總額突破6萬億元，達到6.19萬億元，較上年末增長8.33%。

　　在資產負債規模穩步增長的同時，郵儲銀行持續優化資產負債結構，發展質效持續提升。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行存貸比、信貸資產占比、個人貸款占比、中長期貸款占比持續提升，較上年末分別提高1.55個、0.34個、0.54個、0.33個百分點。郵儲銀行積極優化負債結構，主動管控長期限高成本存款，新增定期存款以一年期及以下為主。

　　看點3  AUM突破12萬億元 個人銀行業務收入占比達七成

　　當前，零售業務的價值愈加凸顯，是商業銀行在新發展形勢下攀登增長之梯、實現高質量發展的重要抓手。郵儲銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，近4萬個營業網點深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋中國99%的縣（市）。目前，郵儲銀行服務個人客戶達6.30億戶，這為該行零售業務發展提供了源源不斷的動力。 

　　郵儲銀行堅持“零售主導、批發協同”的業務戰略，堅定推進新零售轉型發展。半年報也展現出該行在零售銀行建設方面的顯著成效：AUM突破12萬億元，達12.03萬億元，較上年末增加近8,000億元；個人銀行業務收入為1,101.96億元，同比增長14.11%，占營業收入的69.90%，同比提升3.91個百分點；個人存款為9.56萬億元，較上年末增加4,600.23億元；個人貸款為3.56萬億元，較上年末增加3,040.53億元。同時，郵儲銀行深耕個人客戶金融服務，緊抓居民財富增長和消費升級的戰略機遇期，持續推進財富管理升級，滿足更廣泛客戶的財富管理需求。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行VIP客戶突破4,000萬戶，達到4,182.84萬戶,較上年末增長14.87%；個人理財余額8,947.70億元，較上年末增長7.51%。

　　看點4  積極踐行普惠金融 涉農貸款余額占比達四分之一

　　全面實施鄉村振興戰略、促進全體人民共同富裕，給銀行業帶來了新的發展機遇。郵儲銀行始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位，堅守“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”的使命，探索出普惠金融商業可持續發展之路，成為普惠金融領域的引領者和積極踐行者，未來發展空間廣闊。 

　　對于郵儲銀行來說，服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位與全面推進鄉村振興戰略、實現全體人民共同富裕的目標高度契合。郵儲銀行搶抓機遇，結合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時期服務鄉村振興戰略規劃，以推進“三農”金融數字化轉型為主線，不斷健全專業化為農服務體系和線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興的數字金融銀行，持續推進“三農”金融業務由服務“小農戶”向服務“大三農”全產業鏈金融轉變。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行涉農貸款余額為1.52萬億元，較上年末增加1,049.84億元，余額占全行各項貸款的比例約為四分之一。 

　　小微企業作為充滿活力的龐大群體，是中國經濟發展的基石。2021年，全國小微企業數量已超過4,400萬家，小微金融具有廣闊的市場前景。今年以來，郵儲銀行通過豐富數字化產品體系、拓展服務渠道、推動運營體系標準化和集約化、升級智能化風控體系等手段，全力破解小微企業融資難題，推動實現小微金融高質量發展與銀行自身高質量發展的相互促進。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額為8,905.03億元，占全行各項貸款的比例超過14%，穩居國有大行前列。 

　　與此同時，郵儲銀行以公司金融為抓手，持續加大對制造業、“兩新一重”、綠色信貸、民營企業等領域的支持力度，全力服務國家戰略。數據顯示，截至2021年6月末，公司貸款為2.16萬億元，較上年末增加1,818.11億元，增長9.19%。

　　看點5  打造綠色普惠銀行和氣候友好型銀行 綠色貸款余額增長近13%

　　實現碳達峰碳中和，是以習近平同志為核心的黨中央作出的重大戰略決策，事關中華民族永續發展和構建人類命運共同體，是我國在新發展階段推動高質量發展的必由之路，也為銀行業未來發展指明了方向。 

　　作為一家以綠色為“底色”的銀行，郵儲銀行在2021年中報中明確提出“努力建成國際一流的綠色普惠銀行和氣候友好型銀行”。今年以來，該行在綠色領域更是“大動作”頻頻：先后公布采納《負責任銀行原則》(PRB)、成為氣候相關財務信息披露工作組（TCFD）的支持機構，將對標國際準則，不斷提升環境與氣候相關信息披露質量；印發了支持實現碳達峰碳中和綜合金融服務方案，全面推進綠色銀行建設；創新氣候友好型綠色金融產品，承銷全國首單可持續發展掛鉤債權融資計劃和首單碳中和超短期融資券，發放全國首筆碳匯收益權質押貸款，投資全國首單綠色個人汽車抵押貸款資產支持證券。 

　　半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行綠色貸款余額為3,171.04億元，較上年末增長12.87%；綠色融資余額為3,641.37億元，較上年末增長13.88%，其中氣候融資余額為3,489.08億元，較上年末增長13.67%；綠色債券投資余額為291.21億元。

　　看點6  資產質量保持行業領先 不良貸款率降至0.83%

　　銀行業是經營風險的行業。疫情之下，銀行業資產質量備受關注。半年報顯示，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%，不到行業平均值的一半；不良與逾期90天以上貸款比例為155%，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.56%；撥備覆蓋率為421.33%，較上年末提高13.27個百分點，風險抵補能力持續增強。可以看出，無論是從不良維度、逾期維度，還是撥備維度，郵儲銀行的資產質量在銀行業中均處于優異水平。 

　　據了解，郵儲銀行始終堅持審慎穩健的風險偏好，將防范化解金融風險與服務實體經濟密切結合，為業務發展保駕護航。今年以來，該行加快推動全面風險管理體系優化升級，資本管理高級方法建設質效并進；發揮科技賦能作用，打造覆蓋業務全流程的智能化風控工具，深化“金睛”“金盾”系統應用；筑牢風險“防火墻”，強化風險限額剛性約束；深入開展內控合規建設，厚植全行合規文化。 

　　事實上，干凈的資產負債表和優異的資產質量一直是郵儲銀行投資價值所在，也是郵儲銀行的一張亮麗“名片”。專業人士表示，經過上市以來每個季度的驗證，不僅證明了郵儲銀行的“一大一小”信貸投放策略行之有效，更證明了該行對資產質量的前瞻研判和審慎分類，經受住了疫情下的壓力測試。

　　看點7  金融科技賦能新零售轉型 上半年上線119項工程

　　信息技術改變了銀行的服務模式、拓寬了銀行的發展空間、加快了銀行的轉型步伐，數字化轉型成為銀行業蓄力新動能的戰略之舉。各大銀行紛紛將發展金融科技提升到戰略層面，加大對科技的投入力度。 

　　近年來，郵儲銀行啟動了一系列重大改革措施，特別是加大金融科技領域投入及科技人才引進力度，把每年營業收入的3%左右投入科技領域。數據顯示，今年上半年，郵儲銀行加快信息化建設，加大資源投入力度，投入研發等資金超52億元，占營業收入的3.30%。 

　　在科技興行理念下，郵儲銀行不斷強化科技賦能，以數字化轉型為主線，建立與數字化轉型相適應的體制機制，推動業技深度融合，著力提升信息科技核心競爭力，強化科技賦能高質量發展。在核心業務系統方面，郵儲銀行同時開發建設多個新一代系統，基本涵蓋全行所有產品和服務，其中最核心的四個“新一代”包括新一代分布式核心系統、新一代信貸業務平臺、新一代資金業務平臺、新一代中間業務平臺。 

　　今年上半年，郵儲銀行積極推動機構改革，郵惠萬家銀行籌建順利，增設數字人民幣部總行一級部門；“郵儲食堂+郵政服務+生活場景”線上生態布局日趨成熟，“網點+商圈”線下生態圈建設穩步推進；新一代分布式核心系統技術平臺、“郵儲大腦”機器學習平臺AI應用服務管理功能均順利投產，信貸業務平臺（公司）等119項工程成功上線，為全行數字化轉型注入新動能。 

　　郵儲銀行大力推進數字化轉型讓客戶享受到了更高效、便捷的金融服務，金融獲得感和幸福感不斷提升。依托郵儲銀行客戶經理云工作室，客戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經理的聯系電話和微信，與客戶經理進行一對一咨詢；通過“極速貸”、小微易貸等線上貸款產品，符合條件的客戶最快幾分鐘就可獲得貸款；客戶經理拿著移動展業設備，可以在田間地頭現場辦理、現場簽約、現場放款，把“窗口服務”轉變為“門口服務”；通過手機銀行，縣域農村客戶也能在手掌之上、方寸之間就享受到郵儲銀行豐富的金融服務。 

　　數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行手機銀行客戶規模達3.14億戶，上半年手機銀行交易金額達6.75萬億元，同比增長24.71%，手機銀行月活躍客戶數（MAU）突破4,300萬戶；小額貸款當年線上放款筆數占比達94.53%；線上化小微貸款產品余額突破6,000億元，較上年末增長33.12%。

　　看點8  企業文化凝聚奮進力量 綜合實力不斷增強

　　成立14年來，郵儲銀行始終與國家發展同步、與社會進步同頻、與百姓同心，從一家傳統儲匯機構到股改、引戰、AH兩地上市，再到組建中郵消費、中郵理財子公司，獲批籌建郵惠萬家直銷銀行，實現了從單一的儲匯機構到銀行集團的蛻變，樹立了零售大行的市場地位。 

　　一流的企業做文化，先進的企業文化是企業基業長青的保證。從2021年半年報可以看到，郵儲銀行在顯著位置披露了該行的企業文化理念體系，這也揭示了其持續穩健發展的文化根源?！捌栈莩青l，讓金融服務沒有距離”的使命，“建設客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行”的戰略愿景，“有擔當、有韌性、有溫度”的企業精神，在價值觀中則突出了客戶、誠信、穩健、員工、專業、創新等關鍵詞……這一企業文化理念體系既傳承了百年郵儲普惠親民與家國情懷共存、勤懇質樸與開拓奮進同在的獨特文化氣質，又反映出郵儲銀行與時俱進、求新求變的進取精神。

　　“發簡明的文，開有用的會，說簡潔直白的話”，“職務不等于權威，創造價值才會被尊重”，“深入市場，貼近客戶，脫離一線只能是紙上談兵”，“一個行動勝過一打綱領，馬上就辦，辦就辦好”，“少發無效指令，讓一線輕裝上陣”……該行企業文化理念體系中的10條“郵儲人共識”更是令人眼前一亮，甚至在業內都引發了共鳴，折射了這家銀行大力提倡簡潔高效、務實有為、團結協作工作作風的決心，彰顯了凝聚員工共識、創造可持續商業價值的理念。 

　　不馳于空想，不騖于虛聲，一步一個腳印，這家年輕的國有大行綜合實力不斷增強，前進步伐更加堅實。近期，國際三大評級機構惠譽、穆迪和標普全球陸續發布對郵儲銀行的2021年評級結果，分別給予郵儲銀行“A+”“A1”“A”的評級，展望均為穩定，評級結果均保持中國銀行業最優水平。在英國《銀行家》雜志發布的2021年“全球銀行1000強”榜單中，郵儲銀行按一級資本排名首次進入全球銀行20強，排名大幅上升7位至第15位。

　　看點9  出臺“十四五”規劃綱要 開啟高質量發展新征程

　　2021年是“十四五”開局之年，也是全面建設社會主義現代化國家新征程的開啟之年。站在新起點，郵儲銀行將走向何方？從其在半年報中公布的“十四五”規劃綱要（以下簡稱“規劃綱要”）可以窺見一斑。 

　　規劃綱要明確，郵儲銀行將秉承“建設客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行”戰略愿景，立足新發展階段，貫徹新發展理念，服務新發展格局，以服務實體經濟、服務人民生活為本，以改革創新為根本動力，以客戶為中心，以價值創造為導向，奮力開啟“十四五”高質量發展新征程。一以貫之的戰略愿景傳遞出郵儲銀行保持零售銀行戰略定力的決心和恒心。 

　　規劃綱要提出，郵儲銀行“十四五”時期的戰略目標是以金融科技賦能高質量發展，加速業務模式轉型，搭建智能風控體系，提升價值創造能力，打造服務鄉村振興和新型城鎮化的領先的數字生態銀行。 

　　圍繞這一戰略目標，郵儲銀行將深化“一二三四五六”戰略方針，即以推動高質量發展為主題；服務鄉村振興和新型城鎮化，下沉服務鞏固縣域優勢，重點突破提升城市競爭力，形成城鄉“雙輪驅動”戰略格局；堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業三大定位；在普惠金融、財富金融、產業金融、綠色金融四大領域發力；推進特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型；強化科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強行、風控護行、協同發展六大戰略。 

　　可以看出，服務實體經濟、滿足客戶需求是戰略方針的基本立足點。戰略方針緊緊圍繞我國“十四五”時期高質量發展主題，與全面推進鄉村振興戰略、數字中國建設、綠色發展等國家戰略同頻共振，充分體現了國有大行的責任擔當和郵儲銀行的特色重點。繼續堅持普惠金融，布局財富金融、產業金融、綠色金融，則是郵儲銀行在堅守戰略定位不動搖的同時，順應經濟發展新格局，抓住多元化金融需求的嶄新舉措?？梢灶A見，“十四五”時期，郵儲銀行將在服務經濟社會發展大局中實現自身的高質量發展。