聚合支付是指通過技術(shù)手段將微信、支付寶、百度錢包、銀聯(lián)等多種支付服務(wù)整合于一體，提供一個(gè)聚合類型的二維碼用于商戶收款，具有結(jié)算便捷、高效的特性。聚合支付作為提升支付體驗(yàn)、打通商業(yè)閉環(huán)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“連接器”，也為郵政寄遞提供了一次全面打通商流、信息流、實(shí)物流、資金流實(shí)現(xiàn)科技迭代、轉(zhuǎn)型升級(jí)的顛覆式改造契機(jī)。

　　聚合支付的商業(yè)價(jià)值

　　近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，電子支付為消費(fèi)者廣泛接受，進(jìn)入蓬勃發(fā)展階段。從最早的支付寶、微信支付開始，發(fā)展到銀聯(lián)云閃付、銀行APP等，短短幾年間，各種非現(xiàn)金支付方式發(fā)展火暴，改變了人們?nèi)粘ＯM(fèi)習(xí)慣，人們不再需要帶現(xiàn)金出門便可通過“電子錢包”完成各種消費(fèi)付款。

　　隨著支付渠道的增多，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生，它將各種非現(xiàn)金支付渠道進(jìn)行融合，通過一個(gè)聚合碼即可完成多種渠道的收款，更大程度地方便了商家與消費(fèi)者。2016年，全國(guó)聚合支付覆蓋的商戶為121.3萬家，2019年增長(zhǎng)到2307萬家，年均增幅達(dá)到167%。2019年，我國(guó)支持移動(dòng)支付的商戶總量在5000萬家左右，聚合支付商戶的滲透率達(dá)到46.1%。

　　根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2019年聚合支付市場(chǎng)交易規(guī)模約為8.8萬億元，同比增長(zhǎng)59.8%，預(yù)計(jì)未來該市場(chǎng)的增速將有所回落，但仍能保持較穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

　　聚合支付的加入，改變了傳統(tǒng)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條，一個(gè)包括商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)、聚合支付服務(wù)商、清算機(jī)構(gòu)、銀行、O2O平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商和軟件服務(wù)商的多方共贏的移動(dòng)支付新的生態(tài)鏈開始形成。聚合支付不僅僅是一次科技迭代和資金路徑的整合，其更大的行業(yè)價(jià)值體現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)挖掘與客戶畫像為線下商戶進(jìn)行商業(yè)賦能。聚合支付服務(wù)商通過聚合碼或掃碼機(jī)具為商戶一站式接入各種“電子錢包”，依托微信與支付寶龐大的流量基礎(chǔ)，將粉絲運(yùn)營(yíng)、會(huì)員體系、積分系統(tǒng)、社交廣告等營(yíng)銷服務(wù)整合到一起，為商戶提供精準(zhǔn)的整體解決方案，提升商戶的獲客效果；通過關(guān)聯(lián)APP對(duì)商戶的日常運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并可視化地呈現(xiàn)給商戶經(jīng)營(yíng)者。相比于傳統(tǒng)的賬本記賬模式，聚合支付可為眾多中小客戶的日常運(yùn)營(yíng)管理實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)。

　　聚合支付為郵政寄遞發(fā)展賦能

　　聚合支付具有將來自不同支付主體和支付平臺(tái)服務(wù)商的資金整合于一體的特點(diǎn)，并且能將資金直接轉(zhuǎn)至統(tǒng)一的賬戶，這為郵政寄遞業(yè)務(wù)資金收取模式迭代提供了可能性。

　　以郵政標(biāo)快代收貨款業(yè)務(wù)為例，在信息流上，郵政對(duì)外要對(duì)接成千上萬的不同類型、不同規(guī)模的客戶，對(duì)內(nèi)要關(guān)聯(lián)5萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)十萬個(gè)投遞員的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)；在資金流上，每年歸集業(yè)務(wù)資金規(guī)模上百億元；在數(shù)據(jù)銜接上，涉及上億件郵件的生產(chǎn)信息和商家對(duì)賬信息。多年來，該業(yè)務(wù)發(fā)展一直依靠基層投遞以“收取現(xiàn)金—層層上繳—單機(jī)版信息系統(tǒng)—賬務(wù)人員手工核對(duì)”這種密集型勞動(dòng)、粗放型管理作支撐。

　　2019年，中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司寄遞事業(yè)部借助集團(tuán)公司統(tǒng)一支付平臺(tái)、郵儲(chǔ)銀行第三方系統(tǒng)、新一代寄遞平臺(tái)等，實(shí)施了“投遞員PDA聚合掃碼（微信/支付寶/銀聯(lián)云閃付）+郵件全環(huán)節(jié)生產(chǎn)信息要素+銀行資金對(duì)賬+商戶結(jié)算”整套改造方案，突破性地實(shí)現(xiàn)了寄遞郵件號(hào)、銀行商戶號(hào)、資金流水號(hào)動(dòng)態(tài)綁定關(guān)系，以聚合支付模式徹底對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)金模式進(jìn)行了顛覆式改造。上線一年來，寄遞掃碼支付使用比例達(dá)到81.5%，多個(gè)省份超過90%，歸集業(yè)務(wù)資金突破40億元。

　　今后，聚合支付將不斷加快郵政寄遞的科技迭代，提升客戶體驗(yàn)，開拓業(yè)務(wù)新“錢”景。

　　一是客戶體驗(yàn)的迭代。過去，郵政代收貨款業(yè)務(wù)在投遞端以收取現(xiàn)金為主，付現(xiàn)找零比較麻煩；業(yè)務(wù)資金層層上繳，耗費(fèi)較長(zhǎng)在途時(shí)間，商戶收到貨款時(shí)通常需要1周甚至2周以上的時(shí)間，從收、投兩端看客戶體驗(yàn)均不佳。

　　直至聚合支付推出，收、投兩端實(shí)現(xiàn)了客戶體驗(yàn)迭代，產(chǎn)品活力和競(jìng)爭(zhēng)力重新被激發(fā)出來。尤其在疫情防控期間，郵政代收貨款、收件人付費(fèi)兩項(xiàng)業(yè)務(wù)滿足了C端無接觸付款和B端工作日T+1快速回款的需求，1～6月兩項(xiàng)業(yè)務(wù)增幅超過10%，PDA聚合掃碼突破3000萬票，產(chǎn)品生命周期被重新拉長(zhǎng)，進(jìn)一步釋放出國(guó)企品牌安全可靠的優(yōu)勢(shì)。 

　　二是多層級(jí)中心化向去中心化迭代。在傳統(tǒng)現(xiàn)金運(yùn)作模式下，投遞員收取現(xiàn)金回班后，郵件生產(chǎn)信息平衡合攏、賬務(wù)信息勾挑核對(duì)、資金匯總上繳需要各級(jí)中心配備業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理人員，自下而上，層層核對(duì)，資金上繳路徑至少經(jīng)歷三次銀行轉(zhuǎn)賬（縣到市、市到省、省到總部），由此產(chǎn)生的人工成本和資金成本消耗較大。聚合支付模式下，郵件生產(chǎn)信息通過數(shù)萬個(gè)PDA直達(dá)新一代寄遞平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，PDA掃碼收取業(yè)務(wù)資金動(dòng)態(tài)歸集至寄遞事業(yè)部總部頂點(diǎn)賬戶，跳過縣、市、省三個(gè)層級(jí)，極大地節(jié)約了人力成本和資金層層轉(zhuǎn)賬成本。

　　三是UV（獨(dú)立訪客）單向引流向多向引流迭代。郵政寄遞業(yè)務(wù)獲取客戶流量的途徑主要有官網(wǎng)、微信小程序、公眾號(hào)、APP、11183以及郵政網(wǎng)點(diǎn)。聚合支付在PDA的推廣使用中，為流量入口帶來了更多的可能性。在2020年啟動(dòng)的智能化轉(zhuǎn)型工作中，對(duì)PDA掃碼支付成功跳轉(zhuǎn)、對(duì)郵政小哥好評(píng)積分返券等小微需求進(jìn)行了敏捷開發(fā)、循序漸進(jìn)，這些嘗試可有效提升終端客戶的復(fù)購率。同時(shí)，借助郵政協(xié)同優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行APP、銀聯(lián)云閃付APP等渠道與EMS系統(tǒng)互為入口，可以實(shí)現(xiàn)郵政內(nèi)部客戶資源跳轉(zhuǎn)和數(shù)據(jù)共享。

　　聚合支付是發(fā)生在中國(guó)郵政科技賦能的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，由郵政寄遞、郵儲(chǔ)銀行與信息科技共同發(fā)起的跨界迭代，是對(duì)市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品、企業(yè)價(jià)值鏈的一次重構(gòu)。

　　天下武功唯快不破。立足2020年“黑天鵝”事件頻發(fā)、商業(yè)供應(yīng)鏈秩序重新建立的環(huán)境，我們要順勢(shì)而為，緊緊圍繞客戶需求快速變化，以客戶思維、流量思維、迭代思維，持續(xù)創(chuàng)新，精益求精，快速更新，對(duì)郵政寄遞商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視與主動(dòng)探索。　□沈靜

聚合支付的商業(yè)應(yīng)用