面對互聯網時代的挑戰，傳統銀行業紛紛加速轉型，融入場景、融入生態、開放協同，成為眾多銀行的主動選擇。郵政金融服務如何與場景結合，實現源頭獲客，是筆者近期思考較多的問題。

　　郵政金融的優勢何在

　　有人說，金融業務處在一片“紅?！敝校]政的競爭優勢并不明顯，且依靠吸收低成本資金的時代已經過去，未來發展將舉步維艱。這話似乎有些道理，但還要辯證地分析。

　　“中農工建交”作為國有五大行，其先天優勢不可比擬。從銀行業發展的歷史看，工商銀行是從原人民銀行分離出來的，大量工商企業在此注冊開戶；農業銀行成立是為了加強對農村經濟的扶持，在吸收涉農項目資金方面具有優勢；中國銀行是最早的外匯銀行，國際業務是其優勢；建設銀行發源于財政部，相關建筑企業和建設項目資金是其優勢；交通銀行歷史上曾收回京漢鐵路路權，新中國成立后一直承辦國家基本建設投資撥款業務……它們在與中國經濟戰略性行業的主導企業及多家大型企業保持銀行業務聯系方面具有絕對優勢。

　　從郵政內部來看，郵儲銀行作為全國營業網點數量最多、覆蓋面最廣的大型零售商業銀行，個人銀行業務一直是主要的收入來源。依托“自營+代理”的獨特優勢，得益于長期積累的龐大的客戶基礎，郵政金融能夠在縣域地區快速發展。但隨著居民存款增速放緩，郵政網點吸收個人存款難度增大，營銷成本不斷上升。

　　進入互聯網時代，面對“金融服務無處不在，就是不在銀行網點”的挑戰，郵政金融如何實現源頭獲客呢？筆者認為，郵政金融必須重新審視自身的優勢，展現出與其他國有大行不同的戰略布局，才能在未來競爭中贏得一席之地。

　　對銀行業來說，實體網點多不一定是好事，但對于重視線下服務運營能力的快遞物流業來說，“點多線長”一定是巨大的優勢。物流不僅僅是節點，還有聯結上游和下游的功能，是能夠將金融服務融入的絕佳場景。中國郵政作為“三流合一”的典型代表企業，其多業態并存、混業經營的優勢，已經形成了獨具特色的價值網絡。從物流、商品流到企業的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業務領域，恰恰是郵政能夠抓住的機遇所在?？梢哉f，在商貿流通領域中郵政擁有獨特的行業優勢。

　　商貿流通業是指與批發、零售、住宿、餐飲、居民服務等商貿服務及進出口貿易相關的物流服務活動，涵蓋了經濟生活的方方面面。商貿流通業一頭連接生產，一頭連接消費，在這條產業鏈的上游，是大量充滿活力的中小企業。

　　據中國中小商業企業協會相關數據統計，截至2018年12月，全國工商注冊的中小企業總量超過7000萬家，在中國企業的占比達到97%以上。全國規模以上中小企業數量達到36.5萬家，創造了全國65%的國內生產總值，貢獻了全國50%以上的稅收和75%的就業。其中，金融租賃、新能源、通信設備制造等新興經濟領域的民營企業市場競爭力不斷增強，已經成為最具活力的經濟類型。

　　近年來，以阿里、騰訊為代表的互聯網巨頭基于在電商、社交等領域的核心優勢，加快跨界融合，加速產業布局，幾乎覆蓋了商貿流通業的各個領域。它們依托互聯網平臺帶來的巨大流量，短期內積聚了大量客戶，沉淀資金規模不斷增加。

　　相較于傳統銀行業，互聯網企業的優勢在于掌握商戶和消費者的經營、消費等核心信息資源，并運用大數據技術從這些信息中挖掘出大量的交易機會，對商戶的經營行為、資金動態、上下游關聯企業、市場份額等信息可以進行全面、動態地把握。

　　郵政的線下實體網絡是區別于多數互聯網企業的最大優勢，同時還能提供物流配送、普惠金融、農村電商、文化傳媒等全方位、多渠道的綜合服務。

　　受此次新冠肺炎疫情影響而催生的“宅經濟”，使很多客戶的消費方式從“線下”轉向“線上”，推動了電商零售業的發展。各地郵政積極開展的果蔬配送、教輔配送、藥品配送等新型服務，不僅展現了行業“國家隊”的使命擔當，也為加快發展同城配送業務，推動寄遞、金融客群協同發展提供了新的思路。上游聯結本地商超、果批、菜農，下游聯結社區、農戶、消費者，這種聯結能力將成為郵政新的競爭力，也是郵政金融實現源頭獲客的核心優勢所在。

　　源頭獲客的抓手在哪兒

　　在2020年中國郵政集團有限公司工作會議上劉愛力董事長提出，“發展農村電商是郵政發揮邊際效益的需要，是商流帶來物流和資金流促進自身發展的需要，是協同發展的根本所在”。

　　協同是中國郵政最大的優勢。我們要基于快遞物流行業“國家隊”的發展定位，發揮混業經營的協同優勢，通過搭建特色服務平臺，走出一條“以物流引商流引資金流”的協同發展之路。

　　一是以運作產業鏈的方式引來資金流，從單一的快遞物流服務商向提供綜合服務解決方案轉變，實現商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結合，來提高客戶的黏性和活躍程度。通過提供特色化金融服務，與其他銀行實行差異化競爭，挖掘客戶非金融需求，以價格優惠、服務便利獲得客戶的認同和信任，培養客戶對郵政金融服務的依賴，順勢成為客戶金融服務供應商。

　　二是立足于商貿流通這個大領域，圍繞“生產圈”“生活圈”搭建金融服務場景，充分依托線上郵樂網與線下自有網點、加盟渠道，以郵政實體渠道建設和配送網絡運營為核心，打造農村郵政綜合服務平臺，推進“交郵合作”“快遞下鄉”，發展社會快遞、社會商品配送，用物流帶來商流和資金流。線上要以郵樂網和“郵掌柜”為依托，助力特色農產品上網銷售；線下要提供郵政寄遞和物流配送服務，在金融方面提供貸款支持、代發工資及收單業務。

　　三是積極整合各個板塊資源，挖掘和培育農村電商、寄遞、文創等業務客戶對郵政金融服務的需求，實現“向寄遞要資金，向渠道平臺要金融，向文創要現金流”。

　　截至目前，我國流通業的經營主體超過8000萬個，就業人員超過2億人。當下，政府部門積極出臺了一系列恢復商品流通和商業秩序的扶持政策。在商貿流通企業經營過程中，不少業務環節都將融入金融服務，包括支付結算、供應鏈金融、企業融資、企業征信等。郵政要抓住機遇，爭取商務部、交通運輸部等相關部門支持，充分發揮點多、面廣、貼近基層的優勢，為民營企業提供生產、運輸、銷售、融資等綜合服務解決方案，在向中小企業“輸血”中主動作為，在做好“六穩”“六?！惫ぷ髦姓宫F郵政力量。

　　互聯網時代促使商貿流通業向網絡化、數字化轉型升級，作為政府公共服務和商貿流通行業的中堅力量，以滿足人民對美好生活的向往為己任的中國郵政，當大有可為！