近年來，郵儲銀行廣東省珠海市分行始終秉持服務國家戰略、勇于擔當的大局意識，堅持“服務‘三農’、服務社區、服務中小企業”的戰略定位，結合珠海斗門區特色產業——海鱸水產養殖行業，創新“龍頭企業—養殖基地—養殖農戶”鏈式營銷模式，加大金融資源融入力度，創新金融產品和服務，踐行普惠金融，助力鄉村振興戰略的實施，走出了珠海市分行特色化高質量發展之路。

　　構建多層次廣覆蓋的

　　金融服務體系

　　珠海市斗門區白蕉鎮的水產養殖業興盛，其中海鱸魚的養殖量占全國七成以上。該產業已成為珠海市特色產業，也是珠海市分行服務的重點行業，但斗門支行離白蕉海鱸養殖基地較遠，客戶到該行申請貸款不便，導致客戶體驗不好。而支行行長、信貸人員難以很好地貼近市場，不能深入了解海鱸養殖戶的融資需求、融資難點，且較難開展貸前調查、貸后檢查等工作。

　　為提高服務“三農”的專業化水平，郵儲銀行于2016年10月成立三農金融事業部珠海市分部，在機構設置上打造為農服務體系。在業務審批上，進一步縮短審批時間，提高涉農貸款發放速度，提升服務“三農”的專業化能力和水平。同時，創新推行信貸客戶經理下沉網點制度，將全市15個網點分為9個營銷小組，信貸人員掛靠營銷小組下沉網點，并在斗門、三灶、湖心路3個網點設立貸款咨詢服務中心。通過扎根農村的方式來掌握各鄉鎮、村的農戶貸款需求情況，方便農戶貸款，增加小額貸款業務的覆蓋深度與廣度，更加貼近市場一線，持續加大對“三農”領域的金融支持力度。

　　創新金融產品

　　緩解融資難、融資貴

　　白蕉海鱸屬于高密度養殖，成本較大，導致一些企業缺乏有效、足值的抵質押物。而且養殖易受自然災害影響，風險較高，導致銀行貸款額度低、利率較高或要求提供強擔保。

　　為助力新型農業經營主體發展壯大，從根本上解決這類民營企業缺乏擔保物的瓶頸，珠海市分行以省分行與廣東省農業擔保有限公司簽署合作協議為契機，在省分行的指導下多次聯動省農擔公司對企業及農戶進行實地走訪調研，并在2017年6月與省農擔公司合作開辦“農擔貸”。以省農擔公司提供的“粵農擔·龍頭保”服務為核心，在龍頭企業進行信用反擔保的情況下，該行向龍頭企業及其合作農戶提供低息貸款資金，一方面為龍頭企業及養殖戶增加了信用，撬動了銀行信貸資金；另一方面幫助銀行分擔貸款風險，從根本上解決民營企業、養殖戶缺乏擔保抵押物的融資瓶頸。通過省農擔公司提供擔保，收取1.5%的保證金，該行為行業客戶提供單戶最高300萬元的貸款，農戶申請貸款獲得資金支持的這一合作模式，解決了行業客戶融資問題。隨著“銀擔企”三方合作的達成，銀行不但分散了經營風險，還解決了農業企業及上下游擔保不足、信息不對稱等問題，讓龍頭企業、養殖戶的融資成本有了一定下降空間，2019年農擔貸發放加權利率較2017年6月行業貸款利率下降了61.4%。更重要的是涉農龍頭企業向該行推薦合作農戶的同時，還會提供農戶經營數據，開放信息共享，使該行能夠多方交叉驗證數據，清晰明了養殖戶的經營情況，掌控風險。截至2019年7月，省農擔貸款結余1.62億元，不良貸款金額為40萬元，不良率為0.25%，資產質量良好。

　　持續推進互聯網

　　金融建設

　　在由“銀行+擔保公司+企業”合作模式的“農擔貸”扶持珠海特色漁業發展的基礎上，珠海市分行迎合互聯網時代的形勢，持續推進互聯網金融體系建設，提升服務效率，提高金融服務的便捷性。

　　為做好海鱸行業客戶的深度開發，珠海市分行創新推出“鱸魚貸”，針對斗門海鱸行業優質老客戶，結合客戶在該行結算情況、經營情況，依托手機端智能風險管理模型，在龍頭企業提供保證金擔保的情況下，為客戶提供授信額度，客戶可在授信額度內通過“E捷貸”支用，農戶足不出戶即可獲得貸款。

　　珠海市分行加快“極速貸”“小微易貸”等互聯網經營性貸款推廣，加強與珠海市聚農水產養殖專業合作社以及強競、粵海、海大等行業龍頭核心企業合作，積極推進與核心企業實現行業數據互聯互通，搭建信息共享平臺，通過信息整合和大數據篩選，實現對客戶的精準畫像，提高涉農信貸的精準度和風險管理水平?！跎旰?/p>