點睛之筆：通過實施支撐零售銀行戰略落地的授信管理創新，授信政策體系持續優化，零售信貸管理能力明顯提高，審查審批質效有效提升，授信全流程管理不斷健全，政策和戰略落地效果明顯，助力建設一流大型零售商業銀行。

　　郵儲銀行自成立以來，不忘初心，牢記使命，服務人民，探索出一條差異化的大型零售銀行發展道路。在零售銀行戰略落地和轉型發展過程中，零售信貸業務持續快速發展，信用風險管控由此面臨嚴峻的挑戰，迫切需要授信管理工作的支撐、配合和保障。郵儲銀行授信管理部認真貫徹中央決策部署和監管要求，落實新發展理念和高質量發展要求，創新授信管理與信審機制，強化監測預警與全流程管理，加大金融科技與智能風控應用力度，培育信貸文化與專業隊伍，守住信用風險底線，助力一流大型零售商業銀行建設。

　　優化授信政策體系，強化零售戰略引領。授信管理部連續4年組織“四級聯動”的區域授信政策調研活動，堅持“穩中求進”的政策基調，健全“三位一體”的授信政策體系，制定年度授信政策指引、小微企業行業政策、大中型客戶行業政策和20多個區域性授信政策，數量居銀行業前列，助力零售銀行戰略落地。至2018年底，郵儲銀行零售信貸余額2.1萬億元，同比增長24.33%，占全部貸款的比重達53%，零售信貸不良率1.07%。

　　踐行新發展理念，大力支持綠色發展。加強頂層設計，制定實施綠色信貸發展規劃，郵儲銀行總行和各一級分行均成立綠色銀行建設領導小組，健全綠色治理機制。加大綠色信貸資源配置力度，開展信貸環境風險專項排查，推動綠色信貸快速發展。至2018年底，綠色信貸余額1904.05億元，占比高于銀行業平均水平；榮獲《證券時報》“2019年銀行業綠色金融天璣獎”、《金融時報》中國金融機構金牌榜“2018年度最佳綠色金融服務銀行”、2018年中國銀行業協會“綠色銀行總體評價優秀單位”（21家銀行中列第六位）、“2017年TOP金融排行榜年度綠色金融”、“‘金蟬獎’2017年度綠色金融銀行”等獎項。

　　健全信審信管機制，支撐業務高質量發展。取消小額貸款派駐制審批，將小額貸款審批權上收，全部集中到二級分行審批，減少外部人為干預，提升信審獨立性、專業性；實施零售信貸業務集中審批，規范零售信貸審查審批要點與信審行為，統一標準和風險偏好，強化信用風險防控，推動零售信貸業務質量提升。健全非信貸業務審查審批新機制，優化公司信貸業務流程與信審模式；完善審批授權管理，多措并舉提升信審質效。健全授信管理制度體系，拉長授信管理短板；加強統一授信管理，防范授信集中度風險；建立健全作業監督機制，強化授信全流程管理，推動授信業務高質量發展。至2018年底，郵儲銀行涉農貸款余額1.16萬億元，同比增長10.18%；普惠小微企業貸款余額5449.92億元，授信客戶達145.77萬戶；公司貸款余額1.55萬億元，資產質量良好。

　　創新風險管控手段，守住信用風險底線。堅持“一大一小”發展策略，有效落實銀行發展戰略；優化客戶準入標準與資產組合管理，從準入源頭防控信用風險；建立零售信貸“四個一”監測機制，完善大額授信業務風險預警機制，著力防控重點領域風險；完善抵質押品定期評估機制，按季組織抵質押品估值；積極應用金融科技，提升系統支撐能力；注重信貸文化建設，提升職業操守與專業能力；完善信管評價體系，發揮“以評促管”作用，推動授信管理科學化、精細化、主動化與前瞻性。至2018年底，郵儲銀行貸款余額4.28萬億元，不良貸款率0.86%，不良率遠低于銀行業平均水平。

　　□成果創作人  彭作剛  孫寧  徐杰  李曉波  袁媛  張明哲  高鑫