點睛之筆：以市場為導向，以客戶為中心，以銀行價值最大化為核心，從行業最優的視角，主動向同業先進看齊，創新管理手段，確保福建省分行利率管理水平始終保持全國前列，有效促進福建省分行的轉型升級和高質量發展。

　　隨著利率市場化改革的加速推進，互聯網金融等新興業態的不斷涌現，商業銀行正面臨著存貸利差大幅收窄、間接融資比重趨于下降、存款競爭日趨激烈、資本約束明顯增強等諸多風險和挑戰。為有效應對相關風險和挑戰，同時更好地滿足股東對資本回報要求，郵儲銀行應高度重視利率管理工作，充分運用利率管理領域創新及相關激勵機制，提升存貸款利率定價水平，大力推進派生業務發展，增強產品競爭力，努力提升各類資源性業務的綜合效益，進而實現銀行業務價值及股東回報最大化。

　　2014年以來，郵儲銀行福建省分行深入踐行銀行價值最大化的經營理念，對全轄利率管理實行“五化”管理創新，通過創建存貸款定價模型及信貸業務后評價模型，配套開發存貸款利率審核系統、兩小貸款綜合貢獻利率自動優惠系統和公貸效益后評價系統等，實施區別地市的差異化定價及授權、客戶實際貢獻積分利率優惠、公貸效益后評估分析，促進了存貸款業務合理定價，提高了利率審核效率，增強了存貸款產品市場競爭力，助推了客戶經理績效考核改革進程，推動客戶綜合營銷深入開展。

　　利率“五化”管理創新主要包括模型化、電子化、差異化、客戶化、綜合化等5項內容。一是模型化。2014年6月，依托流行的風險調整資本收益率模型，結合區域特點及市場實際情況，較好地克服當時總行貸款定價模型不足及傳統RAROC（經濟資本回報率，又稱風險調整資本收益率）貸款定價模型缺陷，完成了10余項創新，創建了福建特色的基于客戶貢獻的區域差異化RAROC動態貸款定價模型；2015年10月，在全國郵儲銀行首創存款（含儲蓄及公司存款）利率定價模型，為存貸款精準定價提供強有力的依據和工具。2017年，又首創存款、貸款及中間業務等三大類業務效益后評估模型，實現對客戶每筆公司貸款業務、自身及關聯企業派生存款業務和中間業務的收入、利潤及EVA（經濟增加值）測算，為公司貸款以利潤及EVA為關鍵指標的全方位后評價奠定了堅實基礎。

　　二是電子化。結合定價及后評估模型開發，同步配套開發存貸款利率審核系統、公司信貸業務綜合效益分析系統和兩小貸款綜合貢獻利率自動優惠系統，分別于2014年6月、2015年11月及2017年12月面向全省推廣，實現了利率審核、效益后評價與相關業務、營銷系統的關聯以及模型中諸如客戶積分、客戶貢獻度評價等關鍵要素的自動取數，提高了審核分析的效率與質量。

　　三是差異化。針對福建沿海與山區經濟金融發展以及產品定價差異極大的狀況，在利率定價模型中設置地市分行差異化RAROC及授權因子，率先在全國實現區分不同地市的貸款以及定期儲蓄存款差異化定價和授權，并根據市場情況適時進行動態調整，最大程度精簡審核層級，并提升了存貸款利率定價與市場的適應性、準確性，有效避免無謂讓利和過度讓利。

　　四是客戶化。引入客戶積分做法，配套開發零售及公司客戶積分系統計算功能，制定零售、公司客戶積分與貸款利率優惠的對接規則，在貸款利率定價模型增設客戶積分項目，并根據客戶積分及實際收入貢獻對客戶進行分檔利率優惠，提升中高端客戶占比和客戶忠誠度，推進客戶結構優化。

　　五是綜合化。2015年底，福建省分行將貸款利率定價模型進一步升級為公司貸款后評估模型，通過模型實現每筆公司貸款經濟資本回報率、經濟資本成本、經濟增加值、收入、利潤等指標的同步自動計算，為進一步完善機構和客戶損益核算、客戶經理績效評價提供較為可靠的數據支持。

　　利率“五化”管理創新實施以來，2014～2018年，福建省分行總體利率定價水平分別較全國平均水平高出94BP（即基點Basis Point，是指利率改變量的度量單位，一個基點等于0.01%）、95BP、95BP、83BP和83BP，按2014～2018年新發放貸款金額估算，5年來多增收入7.05億元；與2013年相比，2014～2018年，福建省分行個人零售客戶和公司客戶派生存款均有較大幅度增長，初步測算年均增加8億元。近年來，福建省分行資本回報指標一直保持全國各分行前列，2018年，實現經濟增加值8.2億元，在全國郵儲銀行排名第10位；經濟資本回報率19.51%，排名第6位；人均年化經濟增加值15.67萬元，排名第5位。

　　□成果創造人  范柏涌  陳麗雪  葉燦輝  繆起時  駱曉清  鄧盛怡  翁敬翔  李永瑞  龔君麗