西海固，聯合國糧食開發署確定的最不適宜人類生存的地區之一，國務院確定的重點扶貧地區之一。蔡川村，六盤山特困連片地區，歷史上寧夏最貧困的鄉村之一。然而，今天，在寧夏回族自治區成立60年之時，世人看到了它的富足美麗。10年間，這里的人均純收入由不到2000元增長到8260元，提前脫貧銷號，整村摘掉了貧困的帽子。在這個中國的“脫貧奇跡”中，有一個郵儲人的故事格外動人。他就是郵儲銀行寧夏區涇源縣支行副行長馬沛祥。

　　“等你真正學會把人民的需求放在心里，把貸款交給最需要的人民，才能真正成長為一名合格的信貸員?！眲倓偖斶x為全國郵政系統先進個人的馬沛祥說。

　　讓358戶窮親富起來

　　從固原市驅車前往云霧山環繞下的蔡川村，一路可謂溝溝坎坎十八彎，身體不自覺地隨著車子左右晃動，著實讓近一個半小時的車程變得格外漫長。馬沛祥說這段從固原去往蔡川的路：“走過多少回，早都記不清了?！?/p>

　　隨著一塊郵儲銀行“信用示范村”的路邊牌映入眼簾，記者一行人踏入了蔡川村的村部。蔡川村黨支部書記馬金國介紹，這里地處六盤山的特困地區，是“山溝里的山溝”。10年前，全村358戶家家戶戶幾只羊、幾畝薄田，整個村子沒有通電、通水，飲水要靠水窖來儲存雨水。他想為村里規劃點養牛產業以打破僵局，可這買牛的錢讓他犯了難？

　　馬金國跑了幾家銀行找貸款，門沒少進，話沒少說，卻接連碰壁?！澳氵@幾戶的家當還不如我貸給你的錢多。”

　　可找到時任郵儲銀行固原市文化西路支行的信貸員馬沛祥時，他居然答應去蔡川村看看情況?；貞浧甬敃r的情形，馬沛祥說：“當時想得很簡單，就是要把貸款用到百姓最需要的地方?！笨烧l會想到，他居然用3個月的時間，翻過一道道梁、繞過一個個山脊、走進一個個窯洞，把蔡川358戶村民挨家挨戶走訪了一遍。

　　當初蔡川村的14戶試點村民之一的楊宗仁如今擁有約200平方米的標準化牛棚。牛棚外晾曬著一堆剛發酵好的青貯飼料。整潔的院子里，鍘草機、農用車、小轎車一應俱全。

　　“我做夢都想不到能有現在的生活。”楊宗仁指著院子里玻璃瓦房左側的三孔窯洞說，“家里5口人以前住在破窯洞里，真是窮得叮當響?！弊哌M楊宗仁的舊窯洞，洞口用編織袋遮掩著，洞內一個土炕，放著幾床破被子，墻上掛著幾張舊照，依稀可見當時的生活場景。10年來，楊宗仁的貸款金額從1萬元增長到15萬元，從只有1頭牛到25頭牛，其中的5頭還是從澳大利亞進口的黑安格斯牛。

　　為山鄉帶來改變的馬沛祥也經歷了艱難的蛻變。他說：“初到郵儲的第一年徹底改變了我。”那時候血氣方剛的馬沛祥不明白信貸員為什么要為客戶服務，明明“我是給你貸款的”，這樣的想法讓他工作的頭3個月四處碰壁，一個客戶也沒有?！暗饶阏嬲龑W會把人民的需求放在心里，把貸款交給最需要的人民，才能真正成長為一名合格的信貸員?！瘪R沛祥說。

　　真心才能換真心，這是馬沛祥一直在重復的一句話。他給記者講起了一次難忘的春季入戶調查：那時清晨凍硬的土路被午后的陽光曬成軟軟的泥坑，車子陷進去根本無法通行，想推一下車，瞬間被打滑的車輪濺了一身的泥。正在他們一籌莫展之時，四面八方的蔡川鄉親們沖上來幫他們把車推出了泥坑，然后憨厚地笑著揮手讓他快點趕路，別耽誤工作。他說這樣的故事太多太多?！澳菚r有人說小馬，你可是結上了蔡川358戶窮親??！我都一笑置之，怕什么，只要我們共同努力，就一定能拔掉窮根！”今天的馬沛祥說，蔡川的358戶“窮親”是他這10年最牽掛的親人。

　　用信任換來的信用

　　10年前，村民住窯洞，村里只有3輛小面包車。如今，全村琉璃有瓦房290多棟、小轎車156輛、農用車260輛。蔡川村這個遠近聞名的貧困村和告狀村，如今成了中國金融精準扶貧的一個典范村。

　　蔡川村的巨變來之不易。2008年，在蔡川調研后的馬沛祥回到單位，把調研情況詳細整理上報領導，給不給蔡川村放貸在行里引發了激烈的討論。幾個小時的貸審會，反對的意見層層壓下，他的報告也被打了回來。

　　可馬沛祥心里明白，蔡川村祖祖輩輩窮了這么多年，太渴望這筆錢了，一定不能讓村民錯過這個機遇。經過幾天的苦苦思索，馬沛祥決心要找出解決辦法。他想到可以先挑選14戶有養殖經驗的農民發放養殖款做試點。在走訪中，他發現農村的社會圈子小、親戚連帶，長期以來形成的熟人圈可以互相“貼身監督”，對約束貸款戶很管用，完全可以建立一個適合鄉村實際的“村民信用圈”。這樣的想法得到了單位領導和同事的認可，很快，蔡川村第一筆17萬元的貸款順利發放。

　　時間很快到了2009年，當初蔡川村試點的14戶村民提前1個月就還上了貸款，馬沛祥說那一刻“心里暖融融的”，這是他用專業和“信任”換來了鄉親們的信用。

　　在蔡川的實踐中，一個“大戶保小戶，富裕戶保貧困戶，村干部、養殖能手任意保三戶”的互相擔保模式漸漸明晰，這既解決了村民無抵押、無擔保的難題，又構建了較為可靠的小團隊信用保障機制。蔡川村全村人都納入了信用保障體系。用蔡川村村民海德富的話來講：“不還錢真是在村里人面前都抬不起頭?！?/p>

　　2010年，馬沛祥和他的同事們想方設法提供資金，幫助蔡川村成立了金羚牲畜養殖農民專業合作社，為社員提供品種選育、養殖技術和市場銷售等服務，為養殖戶做貸款擔保人，同時負責農戶借款的用途審查和監督管理。合作社成立后，成員迅速擴大到82戶，貸款金額達到430萬元。

　　2016年末，蔡川村實現了脫貧銷號。如今，蔡川的養殖合作社成員發展到382戶，郵儲銀行在蔡川村累計發放扶貧貸款3102筆，共1.22億元，村民單筆最低貸款從最初的5000元增加到10萬元，并創造了“十年零壞賬”的信用奇跡。“蔡川模式”已經在寧夏533個行政村推廣。

　　在蔡川，記者看到家家戶戶都如楊宗仁家一樣發生了翻天覆地的變化，那個“一個土坎坎，搗個洞洞子，掛個編織袋當簾簾子”的蔡川已留在當地人的記憶里。

　　脫貧路上的堅定助力者

　　馬沛祥開創的“蔡川模式”并沒有止步蔡川。

　　在寧夏，郵儲銀行寧夏區分行將“蔡川模式”推廣到寧夏全區533個行政村，共發放貸款9.67萬筆，累積金額達40億元，更多的人一起共享“蔡川模式”結下的碩果。

　　在“蔡川模式”引領下，郵儲銀行寧夏區分行正在貧困縣區積極探索由“整村推進”向“整鄉推進”升級，推動在貧困地區金融扶貧的深入力度。

　　在全國，2017年6月3日，中央電視臺《新聞聯播》欄目“砥礪奮進的五年”深度報道了“蔡川模式”，將寧夏金融扶貧典型推向全國；中國銀監會第106場銀行業例行新聞發布會也將“蔡川模式”作為示范典型推廣；今年8月5日，在首屆中國普惠金融創新發展峰會上，郵儲銀行推薦的金融精準扶貧“蔡川模式”獲評“中國普惠金融助力脫貧攻堅典型案例”，國有大型商業銀行有2家獲評，郵儲銀行是其中之一。

　　“蔡川模式貼近農戶實際，經驗可推廣、可復制，只要選準適合群眾的扶貧產業，加以資金支持，就能激發貧困群眾的內生動力，實現金融扶貧的真正價值?！睍r任銀監會寧夏監管局副局長薛曉雷如此評價“蔡川模式”。

　　“做好三農和精準扶貧工作，意義重大，使命光榮，是一場‘輸不起的硬仗’，也是我行義不容辭的責任，是我們必須完成的任務?！痹卩]儲銀行寧夏區分行黨委書記、行長趙志剛看來，要從提高政治站位、強化使命擔當的層面，充分認識到做好“三農”和精準扶貧工作的重大戰略意義，加大扶貧資金投入力度，加大與貧困地區的交流，向貧困地區傾斜政策，多方面推動金融精準扶貧工作。

　　郵儲銀行寧夏區分行所做的工作更是全國走在脫貧攻堅路上的郵儲人的一個縮影。截至2017年末，郵儲銀行金融精準扶貧貸款余額達458.20億元。

　　從信貸員到郵儲銀行涇源縣支行的副行長，身份轉變了，但馬沛祥感覺自己肩上的任務更重了。他為自己定了一個新目標：再打造一個“蔡川模式”升級版的典型。

　　新時代，新征程。馬沛祥和像他一樣的郵儲人用默默前行的腳步履行國有大型銀行責任擔當，主動承擔起“普之城鄉、惠之于民”的社會責任，書寫著新時代奮斗的新篇章。我們拭目以待。